Как взять ипотеку без официального трудоустройства — как получить ипотеку устроенному на работу неофициально

Как взять ипотеку, официально не работая?

Ипотека на сегодняшний день — наиболее реальный способ приобретения жилья для большинства граждан. Ее преимущества в более низкой процентной ставке по сравнению с другими кредитами, длительном сроке (до 30 лет) и обеспечением в виде готового или строящегося жилья. Но всем ли доступен этот вид кредита, и можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Ниже разберем основные требования банков к заемщикам, чтобы понять, есть ли шансы получить ипотеку, не имея официальной работы.

В чем особенность ипотечного кредита?

Обращаясь в банк за любым другим кредитом, заемщик должен доказать свою платежеспособность. При ипотеке ситуация несколько отличается. Это связано с тем, что выдавая деньги, взамен банк получает в залог квартиру в готовом или строящемся доме. Таким образом, если заемщик не сможет расплачиваться по кредиту, то банк заберет недвижимость и продаст ее. Тем самым риски финансовой организации сводятся к минимуму. В связи с этим возникает резонный вопрос, так ли важно наличие работы и можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства?

Что нужно для получения ипотеки?

Существует определенный стандартный пакет документов, который нужно предоставить в банк, чтобы он рассмотрел заявку на ипотечный кредит. Основные требования таковы:

• паспорт гражданина РФ;
• наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ (зависит от банка);
• трудовая книжка и ее заверенная копия. Необходимый общий и непрерывный стаж работы каждый банк определяет по-своему, в среднем не менее года и 3 месяцев соответственно. Существуют и банки, готовые выдавать ипотеку без стажа работы, но их немного;
• справка по форме 2-НДФЛ для подтверждения официального дохода;
• СНИЛС;
• ИНН при наличии.

При предоставлении этого пакета документов любой банк будет готов рассмотреть ипотечную заявку на общих основаниях. При этом, финансовые организации прекрасно понимают, что часть населения работает неофициально или получает зарплату в конверте, поэтому они готовы пойти на некоторые послабления. Например, для получения ипотеки без официального трудоустройства или при недостаточно большой «белой» зарплате (но при этом при наличии работы) можно вместо 2-НДФЛ предоставить справку по форме банка. 

Что еще учитывает банк?

Возраст заемщика — как правило он должен быть от 21 до 65 лет, но существуют и исключения.

Кредитную историю — даже если все документы в порядке, и заемщик обладает высоким доходом, проблемы по кредитам в прошлом могут свести шансы на одобрение ипотеки к нулю.

Ипотека в качестве первого кредита тоже может быть воспринята банком негативно. Лучше, если до нее заемщик возьмет и погасит несколько небольших кредитов.

Для каких категорий граждан возможна ипотека без трудоустройства

Оговоримся сразу: существует разница между безработными и официально не трудоустроенными гражданами. Ипотеку безработным получить невозможно. Если человек нигде не работает и не имеет дохода, обращаться в банки бесполезно. Но одобрение ипотеки следующим категориям лиц вполне может быть:

• Предприниматели;
• Лица, работающие неофициально;
• Фрилансеры;
• Самозанятые;
• Люди, занимающиеся арендой собственной недвижимости.

На самом деле банк будет волновать в первую очередь не столько официальное место работы, сколько подтвержденный доход.

Как подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен

Существуют различные способы доказать банку наличие постоянного дохода в зависимости от способа его получения.

Предпринимателям

Не все банки готовы выдавать кредиты людям без официального трудоустройства, но для предпринимателей часто делают исключение, ведь бизнес может приносить доход в разы превышающий зарплату наемного сотрудника. Для подачи заявки необходимо предоставить следующие документы: устав организации, свидетельство о регистрации юр.лица, свидетельство о постановке на налоговый учет и декларацию о доходах собственника за предыдущий год.

Фрилансерам

Если человек работает, например, фотографом или дизайнером на фрилансе, то лучше заключать договора подряда. В качестве подтверждения дохода будут выступать акты и другие документы, подтверждающие факт оплаты.

Самозанятым

Некоторые сферы деятельности предполагают, что человек работает сам на себя, например, нотариусы. В таком случае банк может принять к рассмотрению такие документы, как разрешение на ведение частной деятельности и декларацию о доходах за предыдущий год.

В остальных случаях стоит персонально договариваться об условиях предоставления ипотечной ссуды. Помните, что банки заинтересованы в выдаче кредитов и конкурируют между собой за каждого клиента, так что, если вы готовы предоставить любые доказательства своего высокого заработка, скорее всего, ваша заявка будет одобрена.

Какие условия может предложить банк по ипотеке для неофициально работающих?

Описанным выше категориям заемщиков банк может предложить индивидуальные условия, на которых будет одобрен кредит. Скорее всего, этими условиями будет одно из указанных ниже, или все сразу:

• высокий первоначальный взнос. Если для людей с официальной зарплатой это 15-20%, то с неофициальным доходом банк может потребовать внести первоначальную сумму до 50% от стоимости квартиры;
• срок кредита может быть снижен с 20-30 всего до 5 лет. Надо понимать, что ежемесячные платежи при этом будут существенными;
• обязательная страховка жизни заемщика. Эту уловку очень любят использовать все коммерческие банки, ведь таким образом они получают не только дополнительные гарантии возврата средств, но и прибыль (страхователем выступает, как правило, дочерняя компания банка);
• процентная ставка по ипотеке будет выше, чем у других. 

Какие еще варианты ипотеки неработающим официально могут быть?

Предложения мелких региональных банков

Стоит изучить предложения небольших региональных банков. Если ипотеку безработному ни за что не одобрит Сбербанк, то мелкие банки часто в борьбе за клиентов идут на риски и предлагают более доступные кредитные продукты. Так, например, есть специальная ипотека для моряков, которые работают на другое государство. Выдать ее может тот банк, в котором открыт счет моряка для перечисления денег от компании-работодателя. Достаточно предоставить подтверждение своей занятости в виде актуального рабочего контракта и его перевода. Доказательством финансовой состоятельности для мелкого банка может оказаться даже наличие большого количества виз в вашем загранпаспорте. Но надо помнить, что такие риски финансовые организации будут компенсировать высокой процентной ставкой.

Ипотека под залог 

Если в наличие у заявителя имеется какая-то собственность, например квартира, дачный дом или даже гараж, банк может принять такой объект недвижимости в счет обеспечения кредита. Во многом это будет зависеть от состояния и оценки имеющейся собственности. На время пользования кредитом нельзя будет продать, подарить или сдать в аренду данный объект.

Потребительский или многоцелевой кредит

Стоит рассмотреть такой вариант, если у человека в собственности уже есть квартира, и он хочет улучшить свои жилищные условия. Сумма кредита будет относительно небольшой. Получить потребительский кредит в банке намного проще, и при этом новая квартира не попадет под залог.

Ипотека на супруга или родственника

Когда вопрос приобретения жилья стоит остро, а получения официальной работы в ближайшем времени не предвидится, можно оформить кредит на супруга или другого родственника, если они могут предоставить пакет необходимых документов. Важно: если кредит на квартиру берет муж, оба супруга владеют ей на равных правах, так же как и несут ответственность по возврату долга. Если же ипотека оформляется на родственника или знакомого, то квартира также будет оформлена на этого человека. Подарить или перепродать недвижимость, находящуюся в залоге у банка нельзя.

Итак, даже если у вас нет официально подтверженного дохода и трудоустройства, сегодня вполне реально получить ипотеку в банке. Важно взвесить все за и против, прежде чем брать такой кредит, потому что он является дополнительной финансовой нагрузкой на длительное время.