Оформить кредит правильно и не попасться на уловки банка

Выберите подходящий банк

Отдавайте предпочтение надёжным и крупным банкам с хорошей репутацией, которые завоевали доверие за долгие годы работы.

Если финансовая организация ненадежная, то в случае ее банкротства или лишения лицензии, с вас могут требовать вернуть долг досрочно. Выберите от двух до пяти самых крупных игроков на рынке и сравните условия, которые они предлагают. На что в первую очередь нужно обращать внимание:

• процентная ставка,
• сумма переплаты,
• штрафы за просрочку платежей,
• условия договора,
• график платежей и сумма ежемесячного платежа.

Будьте осторожны и не возьмите по незнанию в долг у мошенников. Чтобы этого избежать нужно проверить, что организация, в которой вы оформляете кредит, официально зарегистрирована в Центральном банке России. Это можно сделать на сайте cbr.ru.

Если вы уже являетесь постоянным клиентом какого-то банка, то скорее всего вам там предложат более выгодные условия.

Например, если вы получаете зарплату на банковскую карту Сбера, то можете подать заявку на кредит в сбербенке онлайн. Только не стоит в одной и той же финансовой организации брать кредит и хранить депозит. Потому что в случае банкротства банка, он вернет ваш депозит, только после того как вы выплатите кредит полностью.

Изучите условия договора

Внимательно изучите условия договора, перед тем как его подписывать. Помните, что ставя свою подпись, вы соглашаетесь со всем, что прописано в этом документе. Даже с тем, что написано мелким шрифтом.

Не бойтесь отказаться подписывать договор, встать и уйти, если вас не устраивают условия или они отличаются от того, что предлагал менеджер в разговоре.

Какие формулировки в договоре должны вас насторожить?

• Банк в одностороннем порядке имеет право менять условия договора. То есть в любой момент по вашему кредиту может увеличиться процентная ставка, измениться срок кредита или будут добавлены дополнительные услуги.
  
  
• Банк самостоятельно имеет право передать право требования задолженности третьим лицам. Обычно имеются в виду коллекторы. Не соглашайтесь на такие условия, чтобы не мучиться потом от звонков и визитов к вам домой сомнительных личностей.
  
  
• За услуги, связанные с выдачей кредита и получения ежемесячных платежей, предусмотрена дополнительная комиссия. Банк не имеет право брать дополнительную оплату за стандартные услуги, связанные с выдачей и выплатой кредита. Например, за перечисление кредитных денег к вам на счёт, за внесение ежемесячного платежа через кассу или через банкомат и т.д. Это незаконно и вы имеете право требовать вернуть вам эти деньги.

Обратите внимание также, чтобы была возможность досрочного вносить платежи по кредиту. Без ограничения по сроку, сумме и без начисления за это штрафов. Потому что это очень выгодно для вас. Внося платежи досрочно вы быстрее закрываете кредит и платите меньше процентов.

Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход. Кто бы что вам не рассказывал про преимущества иностранных кредитов, по сути, выдавая такой кредит, банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально в нынешней экономической ситуации, когда рубль нестабилен.

В банке часто настойчиво предлагают оформить страховку. В случае покупки машины в кредит или квартиры, страховка действительно обязательна, потому что предмет, который в залоге — квартира или автомобиль, должны быть в сохранности. В остальных случаях, предложение оформить страховку — это чаще всего попытка банка продать вам ещё одну свою услугу.

Если всё-таки вам отказывают в выдаче кредита без нее, то попробуйте оформить страховку самостоятельно, как правило, ее стоимость будет значительно ниже предложенной в банке.

Либо расторгайте договор со страховой компанией после получения кредита. По закону это можно сделать в течение 14 дней. Но лучше это сделать как можно скорее, потому что вернут деньги только за тот период, которым вы не воспользовались.

Определитесь с целью и видом кредита

Потребительский кредит. На любые цели

Такой кредит оформляют обычно на ремонт, на путешествие, на образование, на лечение и так далее.

Если хотите чтобы одобрили вашу заявку онлайн на потребительский кредит, указывайте только достоверные сведения о себе, которые вы сможете позже подтвердить документально. Пишите в заявке реальную причину, зачем вам нужны сейчас деньги, ничего не приукрашивайте и не вводите работников банка в заблуждение. Сэкономите время и будет больше шансов, что выдачу кредита одобрят.

Если сумма нужна небольшая и вы знаете, что сможете быстро её вернуть, то можно воспользоваться кредитной картой со льготным периодом, во время которого не нужно платить проценты.

Автокредит и ипотека

Если хотите оформить кредит на машину или на квартиру выгоднее взять специальные виды кредитов — автокредит или ипотека. Условия будут выгоднее, чем у потребительского кредита под эти цели. На автомобиль в автосалоне его можно оформить, а ипотеку через агента, который помогал искать для вас квартиру. Это существенно экономит время, и облегчает процесс.

Будьте финансово здоровы

Развивайте свою финансовую грамотность. Записывайте, считайте свои доходы и расходы и анализируйте их.

Не совершайте покупки на эмоциях в кредит. Как часто бывает такое, что вы приобретаете товар, не запланировано, потому что он вас привел в восторг? В тот момент кажется, что эта вещь вам просто необходима. И только через время вы понимаете, что легко могли обойтись без нового телефона или шубы. И не так страшен, сам факт приобретения, как оформление такой покупки в кредит и перспектива платить банку проценты за свой необдуманный поступок.

Помните, что решение о покупках, особенно в кредит, не должно приниматься быстро. Обдумайте это хотя бы сутки.

Например, Андрей, зашёл в магазин техники, чтобы купить наушники, взамен тем, которые у него сломались. И пока их искал, на рекламном стенде увидел смартфон, который недавно вышел. Точно таким же кстати несколько дней назад хвастался коллега на работе.

Пока он его рассматривал, продавец рассказал, что его можно купить в кредит и оформить все прямо сейчас. Платеж в месяц небольшой, предложение выглядело привлекательным поэтому Андрей не долго раздумывал, всё оформил и ушел в очень хорошем настроении.

Через несколько дней, когда прошла эйфория от покупки, он понял, что никаких новых полезных функций в смартфоне нет, только красивый дизайн. К тому же он им почти не пользуется, только звонит и пишет сообщения. С этим вполне мог справиться и предыдущий смартфон. И теперь к разочарованию от бессмысленной покупки добавляется ежемесячный платеж по кредиту.

Поэтому если уж брать в долг, то не на бесполезные развлечения и предметы роскоши, а на то, что в будущем сможет увеличить ваш доход. Например, образование или инвестиции с самым низким риском, доход от которых будет больше, чем расходы на выплату кредита.

Идеально, если платеж по кредиту не превышают 25% ваших доходов.

Если сумма платежа — это больше половины от ваших доходов или у вас расходов больше, чем доходов, то вам нужно работать над своим финансовым здоровьем, увеличивать свой заработок и пока с кредитом лучше повременить.

Что можно сказать в итоге

Кредит — это уже обычная, знакомая всем банковская услуга. Оформить его не сложно, нужно только все предусмотреть.

Выбирайте надёжный банк, сравнивайте несколько предложений и выбирайте самое выгодное для себя.

Подробно изучайте договор и все условия до мелочей, на которых вам выдают деньги в долг, чтобы не создавать себе проблемы в будущем.

Выбирайте вид кредита, исходя из цели, так будет выгоднее для вас. Следите за своим финансовым состоянием, чтобы не отдавать банку каждый месяц больше половины своего дохода.