Как быстро собрать документы для ипотеки?

После прочтения этой статьи вы будете подкованным клиентом, которому банк не запудрит мозги своими сложными формулировками!

5 нюансов об ипотеке, которые должен знать каждый

Вы увидели прекрасную квартиру и загорелись: «Всё, беру, это моё!». Осталось только собрать документы и подать их в банк. Кажется, что до мечты так близко, но на самом деле не всё так просто. Да, найти хорошую недвижимость – это важно, но ещё важнее, взять ипотеку так, чтобы она не стала кабалой и не отравляла вашу жизнь.

Срок ипотеки пусть вас не пугает – можно брать и на 25 лет, а погасить за 7-10 лет, о чём говорит статистика. Страхование жилья обязательно при ипотеке, но есть 5 вещей, о которых стоит заранее подумать, до того как бежать с пакетом документов в банк:

1. Ставка – фиксированная, а не плавающая.
   Серьёзные банки не предлагают плавающих ставок, но есть «конторы», которые заливаются соловьём о том, как это выгодно – ведь ставки снижаются. Да, сегодня это так, но завтра эта же ставка взлетит до небес.
   
   
2. Отсутствие ограничений на рефинансирование и досрочное погашение.
   Опять же, требование незаконно. Вносить досрочные платежи банк вам запретить не может, а если такой пункт есть в договоре – то бегите от компании как можно дальше.
   
   
3. Размер ежемесячного платежа – не больше 30-35% дохода семьи.
   Конечно, банки одобряют кредит с долговой нагрузкой в 50% от зарплаты, но если вы рассчитываете только на себя, то придётся тяжело и квартира будет не в радость. Лучше выбрать более длительный срок и вносить меньшую сумму, при случае уменьшая срок «досрочкой».
   
   
4. Не забудьте про ремонт. Это отчасти относится к прошлому пункту.
   Если долговая нагрузка в месяц будет слишком большой, то вам не справиться с «сюрпризами» от старых хозяев. Может казаться, что квартира идеальна, но кто вам расскажет о том, что на третьем этаже старого дома живут мыши, а на первом – тараканы. Даже в случае с новостройкой нельзя быть уверенным в том, что ремонт не нужен.
   
   
5. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата.
   Будьте готовы все свои лишние финансы в ближайшие годы направлять в ипотеку. Начать стоит с первоначального взноса – чем он больше, тем меньше вы переплатите. Стандартно банки требуют 10% от стоимости жилья, но лучше, если взнос будет крупнее.

История из жизни

«Я собирала документы на ипотеку, а получила депрессию и головную боль»

Эта история с одного форума. Никто бы не хотел оказаться в такой ситуации. Представьте на мгновенье себя на месте этой девушки или мужчины, или с вами бы такого не случилось?

«Вышла замуж по любви. У меня была квартира, а у мужа – машина. Когда забеременела, то решили расширяться и продать мою однушку и взять ипотеку. Подумали, что ещё маткапитал получим – останется немного платить. Стали собирать документы, оказалось, что моего дохода мало, чтобы взять ипотеку – решили оформлять на мужа.

Квартиру продали, жили у моих родителей. Муж оформил ипотеку на себя, внёс мои деньги в счёт первоначального взноса. Но тут случилось страшное: я потеряла ребёнка, потом и отношения с мужем испортились. Он съехал на квартиру, предлагает расстаться и отказаться от жилья или платить ипотеку пополам.

Скоро суд. Юрист говорит, что можно попробовать оспорить, но мне сейчас не хочется разбираться кто прав, кто виноват».

Так мечта превратилась в кошмар, что подводит нас к ещё одному правилу в копилку: оформляйте ипотеку, только если уверены в своей второй половинке. А к собственной «добрачной» недвижимости и вовсе стоит отнестись с осторожностью, чтобы случайно её не «подарить». В такую ловушку часто попадаются и мужчины, и женщины.

Список документов для оформления заявки на ипотеку

Если оформляется ипотека, требования к заёмщику обычно стандартны: возраст от 18 или от 21 года в зависимости от банка, наличие стабильного дохода и гражданства, прописка. Банк проверит вашу кредитную историю и посмотрит, какая у вас уже есть долговая нагрузка (сумма ежемесячных платежей по кредитам, процент от лимита кредитных карт). Если вам нужна ипотека под низкий процент, то готовим полный пакет документов:

• Паспорт свой, супруга или супруги, документы на детей. Лучше перестраховаться, потому что молодой семье могут предложить лучшие условия. К тому же банки предлагают привлекать до 3 поручителей.
  
  
• Заявление анкета – её можно заполнить на сайте или в банке.
  
  
• СНИЛС.
  
  
• Копия трудовой книжки. При этом каждая страничка должна быть заверена в вашем отделе кадров. Если рассматривается ипотека для семей с детьми, то нужны документы и по вашей второй половинке. Супруг или супруга может выступать поручителем, что увеличит кредитный лимит и позволит сделать более высокий ежемесячный платёж.
  
  
• Справка о доходах от работодателя и сумма выплаченных налогов. Часто банки принимают вместо этого выписку из банка, в которой отражается начисление зарплаты. Может сработать и справка по форме банка, но лучше не использовать этот вариант.

В какой банк лучше собирать документы: смотрим топовые предложения

С требованиями и документами разобрались, но у каждого банка свой список и могут быть дополнения. Например, многодетной семье предложат низкую ставку, а молодой паре с имеющейся ипотекой – рефинансирование. Сейчас ситуация на финансовом рынке в пользу заёмщика. Некоторые эксперты не рекомендуют покупать недвижимость в кризис, но ставки настолько заманчивы, что удержаться сложно:

• В Сбербанке ставка на вторичный рынок – 7,3%, на новостройку – от 1% в первый год платежа.
  
  
• В ВТБ стандартная ставка на новостройку и вторичное жильё от 7,4%.
  
  
• В Газпромбанке вторичный рынок – 7,5%, новостройки – от 5,9% по льготным условиям.

Собирать документы потом или сейчас: стоит ли ждать снижения ипотеки до 2%

Прогнозы эксперты дают неутешительные. Да, обещают, что инфляция не перевалит за 4%, но уже сейчас в это верится с трудом. Регулятор уже сделал снижение ставки с 6% до 4,25% и это отразилось на ипотеке, правда, не слишком затронуло потребительское кредитование. К тому же и требования к заёмщикам стали жёстче, а одобрения – реже.

Будем мыслить логически: банки пойдут на снижение ставки, только если это будет им выгодно. Но 2% окупят себя только, если будет оказываться господдержка или застройщики за свой счёт захотят предложить лучшие условия. Но сами знаете, что бюджет страны не резиновый, а застройщики еле удерживаются на плаву. Да, вероятность понижения есть, но это уже не поддаётся просчётам – скорее это лотерея, в которой повезёт единицам.

Куда подавать документы, если у вас есть ребёнок: господдержка

Господдержка, материнский капитал – кажется, что созданы все условия, чтобы семьи с детьми получали низкую ставку и жили припеваючи. На деле получить ипотеку – тот ещё квест. Каждый ребёнок увеличивает долговую нагрузку и уменьшает надежду на ипотеку. Но есть и хорошие новости – ставка для семей с детьми ниже:

• В Сбербанке ставка в первый год при оформлении с господдержкой будет 0,1%, а потом – 6,1%.
  
  
• В ВТБ ставка для родителей с детьми и молодых семей от 1% при ипотеке «Дальневосточная». С господдержкой ставка – 5%.
  
  
• В Газпромбанке «Семейная» ипотека – от 4,7%.

Как подавать документы, если у вас плохая кредитная история

Есть категории граждан (семьи с детьми, военные), которым активно помогают, а есть «проблемные» заёмщики, с которыми работать не хотят. Для тех, у кого низкий кредитный рейтинг есть простая, но работающая формула:

залог+поручитель+официальный доход

В любом случае, оформить ипотеку вам будет проще, чем обычный кредит. Да, придётся подписаться под дополнительные страховки, но сейчас такая ставка, что можно пренебречь этими расходами. Подавая документы, используйте все козыри.

Можно ли собрать документы быстро? Вполне, если не нужно ждать справку о доходах из другого города, если вашего дохода хватает, чтобы взять ипотеку и не нужны поручители, если вы являетесь зарплатным клиентом банка… Этих «если» довольно много, поэтому одни оформляют услугу быстро, а другие добиваются своего спустя месяцы или вообще только через кредитных брокеров.

Подведём итог!

Собирать документы быстро не просто можно, но и нужно, чтобы успеть оформить ипотеку, пока ставка не выросла. Конечно, решать вам: все доводы мы привели, и теперь вы продвинутый клиент, которого банк уже не обхитрит.

Будьте внимательнее с документами, часто в них совершают ошибки при заполнении по форме или забывают заверить копию.

Лучше всего оформлять ипотеку в одном из крупных банков, при возможности снижая ставку и участвуя в программах.