Как работают карты рассрочки, на чем они зарабатывают

А подвох в том, что здесь основной заработок банков приходит не от клиентов, а от магазинов и крупных торговых сетей партнеров банка. Владельцы карт рассрочки действительно получают заявленные 0 %, если, конечно, придерживаются условий пользования картой.

Именно об этом говорит финансовый эксперт Юрий Грибанов: “
...на самом деле подвоха нет, просто модель другая. Банку платит не клиент, а партнёр-ритейлер. Так что, если клиент выполняет регламент, то он действительно не переплачивает”.

Но обо всем по порядку.

Точные расчеты и никакой благотворительности

Понятное дело, что банк не станет заниматься чем-либо без собственной выгоды. Модель, которая используется в картах рассрочки можно назвать win-win-win. В ней участвуют три стороны и каждая из них получает свою выгоду. Клиент получает беспроцентный кредит на дорогостоящую покупку. Банку выплачивает комиссию партнерская торговая сеть. А у магазина увеличивается объём продаж. Все счастливы.

В любой модели есть свои нюансы. В данном случае все упирается в список партнеров банка. Чем большее количество магазинов входит в него, тем привлекательная становится карта рассрочки для клиентов.

Второй момент - это сроки рассрочки. Для покупки в партнерской сети магазинов банки предоставляют рассрочку до 18 месяцев. Как, например, по карте “Халва” от Совкомбанка.

Но люди не любят ограничения. Им хочется делать покупки во всех магазинах, а не только в тех, которые указаны в перечне банка.

Часть банков идет таким путем. На покупку товаров в партнёрских магазинах предлагается длительная рассрочка, примерно до 10-18 месяцев в разных банках. А на товары в других торговых точках рассрочка действует 50-60 дней, т.е. так же как льготный период по обычной кредитной карте.

Если клиент не укладывается в этот срок, то покупка превращается в потребительский кредит с оплатой минимального платежа и процентов. По такому принципу работает карта “Свобода” от банка Хоум кредит. 

Кредитка или рассрочка, что предпочесть?

Итак, есть два банковских продукта, которые по сути аналогичны, т.е. на них есть определенный кредитный лимит, в рамках которого можно осуществить покупку. Чтобы выбрать какую именно карту удобно оформить, нужно понимать их основные отличия.

Обе карты предполагают кредитование, поэтому при получении необходимо будет подтвердить платежеспособность. Период, в течение которого нужно оплачивать только стоимость крупной покупки без дополнительных платежей у карт рассрочки длиннее. В среднем до года-полутора. У кредитных карт льготный период обычно составляет 1-2 месяца.

В рассрочку можно купить товар только в определенных магазинах по списку. Кредиткой можно рассчитываться где угодно. Карта рассрочки предусматривает только безналичную покупку товара. Снять наличные или перечислить деньги на другую карту не получится.

Интересно: Совсем недавно на карте “Халва” от Совкомбанка появилась новая услуга - наличные в рассрочку. Подробнее можно ознакомиться здесь 

Карта рассрочки сохраняет свой статус только при своевременной и добросовестной оплате оговоренного платежа один раз в месяц. Если такой платеж хотя бы 1 раз просрочить, то банк начнёт начислять проценты на сумму покупки. Размер зависит от политики банка. В одних, он составляет до 10 % годовых, т. е. меньше чем по стандартной кредитной карте. В других, задолженность переходит в разряд кредита и гасится стандартно.

Иногда магазины партнеры ограничивают участие карт рассрочки в своих акциях и распродажах.

За что готовы платить клиенты

И конечно банки не были бы банками, если бы не вводили дополнительный платный функционал в уже существующий продукт. Правда сотрудники банков подчеркивают, что дополнительные опции подключаются только по желанию самого клиента.

Кстати, часто к этому их подталкивают сами клиенты, которые готовы платить за разные интересные функции. За увеличение срока рассрочки и снижение суммы ежемесячного платежа, например, клиенты согласны платить 1 % от стоимости приобретенного товара.

Таким образом, банк стремится к тому, чтобы карта рассрочки не использовалась редко только для покупки дорогостоящего гаджета или бытовой техники в крупных сетях “М.видео” или DNS. Этому способствует и увеличение списка партнеров ритейлеров и расширение перечня функций и услуг по самой карте.

Многие из них выгодны клиентам. Например, начисление кешбэка за покупки или рассрочка до 120 дней на погашение платежа по другому кредиту. Именно такую услугу предлагает на своем сайте банк “Тинькофф”. 

И хотя карты рассрочки в чем-то не такие универсальные как кредитные, но популярность их значительно выросла за последние пару лет.