Сколько кредитов может взять один человек?

Сколько кредитов может оформить клиент?

Официально нигде не указывается, какое количество кредитов считается максимальным для заемщика. Об этом можно судить по косвенным признакам и определенным положениям ЦБ РФ, который обязует рассчитывать по каждому клиенту допустимую кредитную нагрузку. Существуют основополагающие критерии оценки платежеспособности клиента, на основании которых кредиторами принимается решение о доступном лимите.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита для заемщика?

На первом этапе каждая заведенная менеджером в банковскую программу анкета анализируется по сотне параметров, на основании которых формируется итоговый скоринговый балл. Этого балла либо достаточно для прохождения автоматической проверки, либо приходит отказ. При расчете максимально возможной сумме самыми важными считаются:

• ПНД (показатель долговой нагрузки), введен ЦБ РФ как одна из ограничительных мер для кредиторов, ранее выдававших кредиты, совершенно не соотнося ежемесячный доход клиента и размер текущих выплат по обязательствам. Применяется банками с 1 октября 2019 года при расчете доступной клиенту суммы кредита. Показывает соотношение текущих выплат по кредитам (с учетом оформляемого) к среднемесячному доходу клиента.
• Соотношение размера получаемого клиентом ежемесячного дохода, указанного в справке о доходах или выписке с лицевого счета ПФР. Каждый банк рассчитывает эту нагрузку как 30-60% от суммы подтвержденного клиентом дохода, которая ежемесячно может уходить на оплату текущих кредитов с учетом оформления нового.
• Многие кредиторы устанавливают максимальный размер возможного кредита в сумме. Так, если у клиента количество кредитов 3-5 с общим долгом 3 млн рублей, то могут отказать, потому что по лимитам банка установлено ограничение на физлицо – не более 3 млн.

Важно. Подобное практикуется по количеству выдаваемых кредитов в банке. Если клиент получил кредит на сумму 1 млн, а по условиям банка максимальная сумма на физлицо до 3 млн рублей, ему могут одобрить еще кредит, если позволяет размер ежемесячного дохода. Может быть ограничение по количеству минимальных выплат по ранее выданному кредиту.

Так, банк ВТБ 24 вряд ли одобрит кредит клиенту, который оформил договор менее 6 месяцев назад. При более длительном сроке выплат первого кредита, по запросу клиента ему могут предоставить второй или банк сам формирует персональное предложение.

• Количество активных и погашенных обязательств. Больше шансов оформить несколько кредитов тому клиенту, у которого в кредитном досье содержатся записи о погашении обязательств перед несколькими банками, чем их больше, тем лучше.
  
  Клиент, который успешно выплатил несколько кредитов на суммы 500-750 тысяч или больше (либо закрыл ипотеку или автокредит) интересен любому банку, здесь изначально больше шансов на положительное решение, чем у заемщика без кредитной истории.
• Предоставление дополнительный документов, способных косвенно подтвердить доход. Больше сумму могут одобрить клиенту, который показал документы на собственность или ПТС. Либо загранпаспорт с открытой визой и частыми поездками за последние 6-2 месяцев накануне обращения в банк.

Кредитная политика в разных банках своя. Также выделяются периоды, когда банки активно привлекают новых клиентов – тогда кредиты выдаются охотнее и на суммы крупнее, чем обычно.

Варианты оформления клиентом нескольких кредитов

Разные жизненные обстоятельства иногда приводят к тому, что заемщику требуется крупная сумма денег. В такой ситуации вариантом выступает оформление нескольких кредитов. Делать это следует с учетом рекомендаций банковских специалистов:

1. В каждом банке предусмотрена пограничная сумма кредита наличными, после которой стандартные проверки усложняются. Оформить кредит до 1 млн гораздо проще, чем сразу подать заявку в кредитное учреждение на максимальную сумму. Новым клиентам редко выдают максимально возможный лимит по потребкредиту. При потребности в сумме 2-3 млн, возможно лучше разбить обращения в несколько банков по 1 млн.
   
   
2. Обратиться сразу в несколько банков. Здесь важно не переусердствовать. Банковский скоринг мониторит не только качество кредитной истории, но и количество запросов за последний месяц, 3 месяца или полугодие год. Кредиторы не поощряют клиентов массово рассылающих заявки во все банки. Достаточно обдуманно выбрать финучреждения и подать заявления в 3-5 банков. По возможности, начинать обращения следует с банков, с которыми у клиента есть определенные отношения.
   
   
3. Подать заявку в банк, в котором у клиента уже оформлен кредит.
   Важно. Многие заемщики ошибочно полагают, что наличие одного кредитного продукта не позволяет оформить второй. Это не так. В Сбербанке или в Совкомбанке нормальная практика, когда у клиента оформлено несколько договоров. Особенно любит выдавать кредиты своим зарплатным клиентам Сбербанк – отзывы заемщиков кредитора говорят о ситуациях, когда они получили по 5 или 7 кредитов с интервалом в несколько месяцев.
   
   
4. Подать заявку в банк, где есть кредит на другой продукт – кредитную карту. Многие банки свои клиентам практически автоматически выдают кредитные карты с крупными лимитам- 100-300 тысяч рублей и больше. Такое предусмотрено для клиентов в Альфа-банке или в ОТП банке. Росбанк одобряет клиентам с активным потребкредитом карты с лимитами 500-600 тысяч рублей.
   
   Важно. Планировать оформление нескольких кредитов следует с расчетом нагрузки на бюджет. Оформить кредиты – это часть дела, гораздо важнее и сложнее своевременно обслуживать обязательства. Как рассказала директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова: «Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем дороже ему обойдется каждый следующий кредит». Исключением в ситуации является обращение к кредитору на программу рефинансирования. Тогда новая ставка может быть ниже первоначальной.

Сколько кредитов может взять один человек: теория и практика

Теоретически клиент может оформить и 10 кредитов в разных финучреждениях. И подобное встречается, когда клиент оформляет один кредит, успешно выплачивает и ему предлагают новый по предложению, параллельно он получает еще один у другого кредитора. Доступно не во всех банках.

Так, в Почта банке или других банках, занимающихся экспресс-кредитованием, проверяется общее количество активных кредитов у клиента. Если к ним обратился заемщик с более чем 5-7 кредитами в разных банках или в одном – такому заявителю скорее откажут. Хотя справку о доходах клиент не предоставляет и может в анкете указать любой доход, который позволит пройти по нагрузке на новый кредит.

Рассчитывать долговую нагрузку – это обязанность банков, но и для клиентов это крайне полезно. Никому не нравится допускать просрочки и, как следствие, общаться со службой взыскания долгов или еще хуже – с коллекторами. А это неизбежно, если кредиты оформляются последовательно или одновременно с одной целью – на оплату ранее выданных.