Что такое ПДН и как он влияет на получение кредита

Показатель долговой нагрузки – сравнительно молодое понятие, которое стали использовать с 1 октября 2019 года. Если ПДН слишком высок, то возрастает риск того, что заёмщик не сможет вернуть долг, а значит, при выдаче кредита компания вправе применить повышающий коэффициент для ставки.

Конечно, это невыгодно клиенту, поэтому до подачи заявки на кредитные услуги, стоит поработать с этим показателем. Узнайте, какая формула используется банком для заемщика физического лица, как происходит расчёт для компании. Правильно оценивайте свои шансы и заранее устраняйте то, что повысит ПДН.

Как рассчитывается ПДН для физического лица

ПДН заемщика физического лица рассчитывается как отношение его ежемесячных кредитных обязательств к доходу. При этом в платежах учитывается кредит, на который вы только подаёте заявку. Банки используют следующую формулу:

ПДН=П/Д*100%

Где, П – это платежи по кредитам, расходы на них в месяц, а Д – доходы, которые вы можете подтвердить.

ПДН для физических лиц - что это? Что учитывает банк при расчёте этих показателей? Давайте разберёмся. Например, к обязательным платежам по кредитам относится много позиций:

Займы в МФО, ваши заявки на получение денежных средств, даже если вы ещё не заключили договор.
Кредитные карты учитываются в расчёте. У каждого банка своя система, но обычно компания берёт 7-8% от вашего максимального лимита по карте.
Ещё не выданный кредит. Если вы подадите заявку сразу в два банка на получение определённой суммы, то компания при расчёте будет учитывать то, что вам одобрят выдачу денег сразу в двух местах, следовательно, нагрузка возрастёт, а шансы взять кредит уменьшатся.

Посмотрите на примере. Вам нужен автокредит, при этом есть ипотека с ежемесячным платежом 10000 руб. и кредитка на 100 000 рублей. Вы подаёте заявление, рассчитывая, что в месяц по автокредиту будете выплачивать по 10 000 руб. При доходе клиента в 40 000 рублей ПДН составит: (Ипотека(10000)+Кредитка(8000)+Автокредит(10000))/Доход (40000)*100%.

Итого ваш ПДН составит 70%. Вряд ли компания согласится выдать кредит, или ставка будет высока. Но если отказаться от кредитки, то ПДН станет вполне приемлемым – 50%.

Особенности расчёта ПДН для компании

Для юридических лиц правила расчёта сохраняются. Учитывается овердрафт, оборотный кредит, открытая кредитная линия, лизинг, оформленный в банке, разные виды других кредитов. Доход определяется прибылью компании.

Как ПДН влияет на одобрение

Рассчитав свой ПДН, вы сможете снизить его при необходимости. Для этого можно отказаться от кредитной карты или понизить её лимит, а также сделать рефинансирование действующих кредитов, снизив ежемесячный платёж.

Чтобы повысить доход, можно использовать статус самозанятого и легализовать дополнительные финансовые поступления, например, от сдачи в аренду квартиры. Инструментов много, но нужно знать, как какому процентному соотношению стремиться:

меньше 35% подходит для оформления нового кредита;35-40% – оптимальная нагрузка;
50-60% – максимальная нагрузка, которая возможна для потребительского кредита, может потребоваться залог или поручитель;
более 60% – вероятен отказ при оформлении потребительского кредита без обеспечения, но возможно одобрение при использовании залога или подачи заявления на ипотеку, автокредит.

Узнайте ещё до подачи заявки о решении банка, рассчитав свой ПДН. Теперь вы легко сможете это сделать. Также в ваших силах повысить вероятность одобрения. Зная систему расчёта для физического лица и компании, а также требования банков, вы легко оформите нужный кредит.