Что делать, не могу платить кредит?

В последние годы по данным Центрального банка потребители были сильно закредитованы. Примерно треть всех заемщиков имеет более, чем по одному кредиту. И зачастую такая ситуация приводит к тому, справляется с долговой нагрузкой все меньше и меньше людей, особенно в условиях экономического кризиса из-за коронавируса. При этом мало кто думает, какие последствия могут повлечь за собой просроченные платежи.

Что будет, если не платить кредит

Банки заинтересованы в том, чтобы вернуть свои средства да еще с процентами.

Поэтому всячески стараются обезопасить себя: 

• просят предоставить поручителя;
• вписать в договор созаемщика;
• оформить страхование. 

В зависимости от того, на каких условиях вы брали деньги в долг, банк будет предпринимать шаги по возврату кредита.

Если есть страховка

О навязываемых банками страховках говорят много и часто в негативном ключе. Но именно добровольное страхование может помочь в сложной финансовой ситуации. Законом предусмотрено всего несколько случаев, когда оформление страховки обязательно. Если берете деньги под залог имущества, его необходимо застраховать.

Если участвуете в ипотечной программе с господдержкой, то необходимо застраховать жизнь заемщика. Все остальные случаи являются добровольными. При этом в Тинькофф-банке, например, можно оформить страховку от невыплаты кредита. В ней прописываются случаи, при наступлении которых долг погасит страховая: потеря работы, сокращение дохода, болезнь и другие.

Рекомендуем не экономить на страховании, особенно, когда речь идет о крупной сумме, это может помочь избежать многих проблем.

Если есть поручитель или созаемщик

В случае неуплаты банк будет требовать погашение долга с этих лиц, так как согласно договору, они несут финансовую ответственность, равную с титульным заемщиком. Но, поскольку чаще всего в роли созаемщика выступает супруг или супруга, то скорее всего и они не смогут рассчитаться по вашему кредиту. 

Если только заемщик не может вернуть деньги банку, то кредитор может последовательно предпринять ряд мер. На первом этапе возможны просто переговоры с кредитным менеджером. Но если его уговоры не убедят заемщика погасить долг, то банк может либо обратиться в суд, либо передать долг коллекторам.

Какие последствия, если не платить кредит?

Плохая кредитная история

Даже если вам кажется, что вы можете какое-то время спокойно прожить, не погашая долги и не обращая внимания на настойчивые звонки и уведомления из банка, последствия такого поведения необратимы. Все дело в том, что на каждого заемщика формируется так называемая кредитная история, которую собирает бюро кредитных историй (БКИ).

Эта организация накапливает всю информацию по вашим долгам: в каком банке получен кредит, под какой процент, как аккуратно вы вносите ежемесячные платежи.

Кроме того, ваша КИ содержит персональную информацию, которую могут запрашивать и обрабатывать любые коммерческие банки. Происходит это, конечно, с согласия заемщика.

Даже один день просрочки по внесению ежемесячного платежа отражается в кредитной истории. Чем больше задолженность банку, тем хуже ваша кредитная история.

И в очередной раз, когда понадобятся заемные деньги, можно просто столкнуться с отказами во всех коммерческих банках. И придется обращаться в микрофинансовые организации или к частным кредиторам, а это невыгодно и небезопасно.

Потеря собственности

Если вы берете деньги в банке для приобретения собственности, например, квартиры или машины, то скорее всего банк оформляет на нее залог до полного погашения долга. Поэтому если длительное время не вносить платежи за машину что будет считаться основанием у банка изъять вашу собственность в пользу погашения долга.

Также можно лишиться и квартиры, приобретенной в ипотеку или под залог имеющегося жилья. Не дожидаясь этого, можно самому продать имеющуюся собственность, квартиру или машину, с полученных средств закрыть кредит и рассчитаться с банком. Возможно, в этом случае, у вас на руках даже останется какая-то сумма денег.

В противном случае, если продажей будет заниматься банк, то цена будет существенно ниже, и свои деньги вы вряд ли вернете.

Судебное разбирательство

При длительном отказе заемщика погасить долг, банк начинает судебное производство. С одной стороны, оно выгодно для заемщика, так как штрафы и пени перестают начисляться, а долг замораживается.

Некоторые используют ситуацию в свою пользу, искусственно затягивая судебный процесс и выигрывая время для решения своих финансовых проблем. Но долг остается долгом, и выплачивать его придется в любом случае.

Суд может обязать банк пересмотреть кредитные условия, предоставить отсрочку платежей или уменьшить их за счет увеличения срока. Или же действовать в интересах кредитной организации.

После постановления суда, к делу подключаются судебные приставы. Они вправе изъять всю имеющуюся у должника собственность, вплоть до бытовых приборов, в счет погашения кредита.

Общение с коллекторами

Часто банки не обращаются в суд, так как для них это довольно дорогостоящий и утомительный процесс. Они просто передают долги коллекторским агентствам, и уже те самостоятельно занимаются возвратом средств.

Общение с коллекторами вряд ли доставит радость должнику. Несмотря на то, что их деятельность строго регламентирована законодательством, привлечь их к ответственности за нарушение правил практически очень сложно.

Подробнее об ужасах с коллекторскими агентствами можно почитать информацию на специальных форумах в интернете. Изучив хотя бы один такой форум, вы вряд ли захотите доводить ситуацию до такого состояния. 

Что поможет рассчитаться по кредиту

Мы получили разъяснения у кредитного менеджера Россельхозбанка Ивана Титова: «Чаще всего, когда у человека случаются финансовые трудности, он начинает скрываться от банка, не поднимает трубку или вовсе меняет номер телефона, избегает любых контактов. Но это в корне неправильное поведение! Обращаться в банк нужно как можно раньше, еще до того, как возникла просрочка. Именно в этом случае можно решить ситуацию наилучшим образом, и для банка и для клиента».

Важно. Поскольку проблема закредитованности населения существует не первый год, коммерческими банками был разработан ряд программ и способов, помогающих закрывать кредиты тем людям, которые оказались в сложном финансовом положении.

Рассмотрим, что можно сделать в этом случае.

Реструктуризация долга

Эта мера позволяет изменить условия выплаты денег. Например, банк может увеличить общий срок, уменьшив ежемесячные платежи или предоставить отсрочку. 

Чтобы получить одобрение на реструктуризацию долга, необходимо доказать, что финансовое положение ухудшилось и не иметь текущих просрочек. Так что обращаться в банк по этому вопросу нужно без промедления, как только появилось понимание, что следующий платеж вы не сможете внести. Должникам с длительными просрочками реструктуризацию не одобряют.

Рефинансирование

Этот способ помогает тогда, когда открыто несколько кредитов в разных банках. Есть возможность объединить их в один общий, снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж. У рефинансирования есть и дополнительный плюс: вам больше не надо запоминать даты внесения платежей по каждому долгу, все они теперь консолидированы в один общий платеж.

Банкротство физического лица

Этот вариант можно назвать крайним. Поскольку минусов у него больше чем плюсов. После признания человека банкротом, судебные приставы изымают всю имеющуюся у него собственность.

Даже если ее недостаточно, долг будет считаться погашенным. Но лицу, признанному однажды банкротом, кредитные продукты банков будут недоступны никогда. Так что прибегать к этому способу рекомендуем только в самом крайнем случае.

Кредитные каникулы из-за коронавируса

1 апреля 2020 года Государственная дума приняла закон о предоставлении кредитных каникулах тем, кто потерял работу из-за коронавируса и тем, чей доход сократился. 

Для того, чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно обратиться в свой банк и предоставить документы, подтверждающие потерю работы или снижение уровня дохода на 30% и более по отношению к предыдущему году. Уточнить информацию можно в Сбербанке, что делать и какие именно документы необходимо собрать, чтобы воспользоваться отсрочкой, или в банке, где вы обслуживаетесь.

Вот примерный список:

• паспорт с указанием места прописки;
• существующий кредитный договор;
• документ, подтверждающий ухудшение финансового состояния: трудовая книжка с записью об увольнении, справка 2-НДФЛ, выписка с расчетного счета для ИП и так далее;
• заявление по форме банка на предоставление отсрочки платежа.

Банки принимают документы и рассматривает ситуацию каждого заемщика индивидуально. В случае положительного решения, предоставляются кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. В это время вам не имеют право начислять штрафы, пени или требовать закрыть кредит полностью. 

Но важно помнить, что кредитные каникулы:

1. Не снижают сумму долга.
2. Не освобождают от уплаты процентов.
3. Не снижают процентную ставку и никак не меняют условия уже выданного кредита.

Единственное послабление, о котором заявило правительство, что существующие просрочки по платежам в период пандемии коронавируса не будут отражаться в кредитных историях заемщиков.