Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Кто закрывает долги?

Закрывать долги перед банком будет один из нижеперечисленных плательщиков:

1. Страховая компания;
2. Созаемщик;
3. Поручитель по кредиту;
4. Наследники;
5. Государство.

Банк предъявляет требования к одному из вышеперечисленных лиц, в зависимости от того, как были оформлены кредитные обязательства. Ниже разберем каждый из вариантов, чтобы понять порядок действий в этой ситуации.

Когда кредит платит страховая компания?

Культура страхования в России на сегодняшний день, к сожалению, развита не очень хорошо. В большинстве случаев люди стараются избегать его там, где это возможно. Услуга видится как бесполезной дополнительной тратой денег. Но жизнь иногда преподносит неприятные сюрпризы, и тогда наличие страховки способно сильно облегчить ситуацию. В случае с кредитами, в том числе.

Большинство коммерческих банков всячески пытается заставить заемщиков оформить страховку при обращении за кредитом, особенно когда речь идет о крупных суммах, в частности, при ипотеке.

Некоторые виды страхования являются обязательными, другие ― добровольными.

К обязательным согласно статье 935 ГК РФ относятся:

• страхование объекта недвижимости при ипотечном кредите;
• страхование объекта имущества, если оформляется автокредит или кредит под залог этого имущества;
• при участии в программе «Ипотека для семей с детьми с господдержкой» страхование жизни и здоровья заемщика.

Все остальные программы являются добровольными, но банки стараются всячески навязать страховку. Так, например, обслуживание кредита, застрахованного в Сбербанке, обойдется заемщику дешевле, так как ставка будет ниже на несколько процентных пунктов.

Тинькофф предлагает включить стоимость страховки в сумму кредита и даже застраховать задолженность ― тогда в случае потери работы, болезни или наступления иного страхового случая (согласно договору) долг погасит компания.

Так или иначе, решение об оформлении необязательной страховки принимает заемщик. При этом, надо понимать, что при отсутствии страховки, если наступит несчастный случай или смерть заемщика, все бремя долга ляжет на близких ему лиц, созаемщика, поручителя или наследников.

При застрахованном кредите при наступлении смерти заемщика его родственникам в кратчайшие сроки необходимо уведомить об этом страховую компанию и предоставить следующие документы:

• заявление;
• свидетельство о смерти заемщика с указанной причиной смерти;
• кредитный договор;
• договор страхования.

Причина смерти очень важна, так как страховка покрывает не все случаи. Например, страховой случай не наступает, если смерть повлекло хроническое заболевание, участие в военных действиях и некоторые другие ситуации. Все они должны быть подробно прописаны в условиях договора страхования, с которыми следует внимательно ознакомиться.

После того, как заявление будет принято, страховая компания берет несколько дней на его рассмотрение, и после полностью рассчитывается по кредиту с банком.

К сожалению, страховые компании предпринимают различные уловки для того, чтобы отказаться от выплаты долгов своих клиентов.

Комментирует независимый страховой агент «Ренессанс Страхование» Алексей Простаков: «Внимательно читайте договор! Вот на какие пункты надо обратить особое внимание: страховой случай (что им считается, как наступает, какие исключения), порядок уведомления о наступлении страхового случая, коэффициент выплаты, страховая премия. Часто бывает так, что компании сознательно занижают коэффициент, и в случае смерти заемщика, страховка просто не покроет сумму долга. Или прописывается, что уведомить о наступлении страхового случая необходимо в течение 2-3 дней, что подчас нереально». 

Когда кредит платит созаемщик?

Если вы берете в банке большую сумму денег, например, ипотеку, то скорее всего вас попросят найти созаемщика. Чаще всего, им автоматически становится супруг/супруга. Этот человек несет полную финансовую ответственность перед банком по кредиту в случае смерти заемщика.

Многие люди, оформляя ипотеку делают и обязательную страховку по кредиту, но даже не вникают в ее суть. Важно знать, что вы страхуете сам объект имущества (квартиру, машину или иное), но не свою ответственность перед банком.

Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика оформляется на добровольной основе, и рекомендуем им не пренебрегать. 

Если страхование жизни было только у заемщика (например, при семейной ипотеке с господдержкой), то кредит делится в равных долях между ним и созаемщиком. Долю первого выплачивает страховая компания, а остальной долг ложится на созаемщика. Если созаемщиков несколько, то долг распределяется в долях, равных долям наследования.

Когда кредит платит поручитель?

Поручитель отвечает перед банком вне зависимости от степени родства. В Гражданском кодексе нет указания на то, что поручитель должен выплачивать долг в случае смерти заемщика. Но банковская система научилась умело обходить этот пункт, не нарушая законодательства. Будет ли он платить кредит после смерти заемщика зависит от того, прописан ли в кредитном договоре автоматический переход поручительства при смерти заемщика.

В большинстве случаев он прописан. Далее происходит следующее:

• поручитель несет финансовую ответственность перед банком;
• в первую очередь банк будет обращаться не к наследникам, а именно к поручителю;
• поручитель вправе выплатить кредит и потребовать возмещение денег с наследников, в том числе через суд;
• наследники могут совсем отказаться от наследства (и, автоматически от долгов), тогда заемщиком будет считаться государство, но долг все равно должен будет выплатить поручитель, и лишь потом требовать его уже с государства.

Если нет поручителей по кредиту, то банк будет предъявлять свои требования к созаемщику или наследникам.

Когда кредит платят наследники?

Гражданский кодекс определяет, что после смерти физического лица его имущество и долги переходят к наследникам в долях, равных долям наследования.

Так что в случае смерти заемщика и отсутствия у него поручителя или созаемщика, долг ложится на плечи наследников. Но только после вступления в наследство. То есть в течение 6 месяцев, пока этого не произойдет, банк не имеет права требовать погашения процентов и начислять штрафы за неуплату. Но лучше своевременно уведомить его о смерти заемщика.

Банк не проверяет наследников на благонадежность, поскольку и не выбирает их. Ему не важен уровень дохода и наличие имущества, главное ― чтобы деньги своевременно поступали на кредитный счет. 

Важно. Ответственность перед кредитором существует только в стоимости равной стоимости наследства. То есть банк не может заставить наследников оплачивать кредит, если кроме долга они не получили никакого материального или денежного наследства.

Разберем на примере: у заемщика был долг по кредиту в Сбербанке на 3 000 000 рублей и квартира в собственности стоимостью 1 000 000 рублей. После смерти, наследниками стали в равных долях 2 родственника. Каждый из них получил ½ квартиры, эквивалентной 500 000 рублей и долг перед банком, равный 1 500 000 рублей.

В этом случае наследники должны выплатить банку по 500 000 рублей. Сбербанк, если нет наследства, больше не вправе требовать полного возврата долга с наследников и обязан просто закрыть кредит.

Избежать уплаты долга можно еще в двух случаях:

1. Заемщик застраховал свою жизнь и здоровье.
2. Отказ от наследства.

Отказаться от наследства можно только полностью. То есть нельзя отказаться только от обязательств по кредитам и долгам. Если вы хотите это сделать, то все имущество также придется отдать государству. В этом случае оно возьмет на себя долговые обязательства и закроет кредит перед банком.

Если нет наследства и поручителей по кредиту, то банку не с кого спрашивать погашение долга. В этом случае кредит остается неоплаченным. Но банк в этой ситуации теряет не так много, от финансовых потерь его страхуют проценты по кредиту. Именно поэтому большую часть процентов заемщики возвращают банку в первые месяцы и годы, особенно если кредит достаточно большой.