Как вернуть страховку после выплаты кредита?

О механизме страхования

Для начала рассмотрим сам механизм покупки услуги страхования. Это дополнительная опция, которая финансово защищает заемщика в некоторых обстоятельствах. Стандартно это страховка жизни и здоровья. Но банки и страховые компании пошли дальше, они придумали страховку от потери работы, могут даже защиту недвижимости и семьи к кредиту “прикрепить”.

Для банка это дополнительный источник заработка. И источник весьма доходный, поэтому и навязывают услуги страхования всем, часто преступая закон, нарушая какие-то этические нормы. Порой и вовсе полиса включают в кредит по умолчанию, словно так и надо.

Страховка - это не банковский продукт. Полисы выдает и обслуживает партнерская страховая компания. Банк же выступает просто агентом - продает услугу и получает за это свой процент от продаж.

Важные моменты:

1. Если вы подписали заявление на страхование, значит, согласились со всем, что там написано. Доказать, что вас ввели в заблуждение, вынудили это сделать, практически невозможно.
2. По закону клиент может написать заявление на отказ от покупки услуги в течение 14 дней после заключения договора. Этот срок иначе называется “период охлаждения”.
3. Все вопросы, связанные с покупкой и возвратом полиса, решаются через страховую компанию. Банк эту услугу не обслуживает, он просто ее продает. 

Мнение эксперта: Срок действия страхового полиса равен сроку возврата кредита по графику. Даже если кредит выплачен, и никаких страховых событий не случилось, услуга считается оказанной - заемщик был защищен не период возврата ссуды. Поэтому о возврате страховки после выплаты кредита речи быть не может. Единственное исключение - досрочное закрытие обязательства.

Особые условия банков

Ответы на все вопросы, связанные со страхованием, можно найти в договоре, который заемщик получил при выдаче кредита. Обычно страховщики и банки не применяют никаких особых “фишек” по поводу возврата стоимости полиса, но порой встречаются интересные моменты. Некоторые банки могут предлагать специальные условия, которые отражаются в договоре.

Например:

• возврат части уплаченной страховой премии, если заемщик не воспользовался услугой и благополучно платил кредит без просрочек;
• невозможность вернуть уплаченную страховую премию даже после досрочного погашения ссуды. С таким можно столкнуться в Альфа банке.

Посмотрите, что написано в договоре на оказание услуги. Такие исключения хоть редко, но случаются. Но в 2020 году чаще всего действуют именно стандартные правила.

Если банк позволяет вернуть премию

Особо надеяться на то, что банк допускает такое развитие событий, точно не нужно. Это очень большое исключение. И если раньше такие предложения исходили от банков, то после внедрения периода охлаждения кредиторы убрали такую “льготу”: если кредит выплачен в срок, но о каком возврате речи быть не может.

В Почта Банке, в ВТБ 24, в Россельхозбанке, в ОТП Банке, в Совкомбанке и Сбербанке такое не предлагается, вернуть страховку после закрытия долга по графику будет невозможно. Если же ваш банк допускает такое развитие событий, для начала позвоните на его телефон горячей линии и получите консультацию по условиям возврата и дальнейшим действиям.

Возврат при досрочном погашении

Другое дело - если вы закрываете кредитный договор раньше срока. Например, взяли деньги в долг на 5 лет, в тело кредита была включена страховка на все эти 5 лет (получается существенная цена полиса). Но через 3 года вы закрываете обязательство раньше срока.

В этой ситуации получается, что вы пользовались услугой только ⅗ срока, а ⅖ остались не использованы: кредита уже нет, ничего защищать не нужно. В этом случае как раз и можно вернут деньги за страховку. Но только за те ⅖ срока, в которые вы больше не будете пользоваться полисом. Расчет делается пропорционально.

Для примера рассмотрим, как закрыть кредит в Сбербанке досрочно и вернуть часть уплаченной ранее премии:

1. Сбер - один из немногих банков, позволяющих проводить досрочное погашение через интернет. Он принимает заявки в Сбербанк Онлайн. Стандартно же клиенту нужно идти в офис и писать заявление.
2. Заходите в банкинг, находите раздел досрочного погашения. Выбираете удобную дату: система делает расчет того, какую сумму нужно положить на счет. К обозначенной дате обеспечиваете на счету эту сумму (можно выбрать списание с текущего расчетного счета).
3. Через 2-3 дня после выполнения операции нужно обратиться в отделение Сбера и попросить собрать документы для передачи в страховую компанию, чтобы вернуть часть страховой премии.
4. Предварительно позвоните обслуживающему полис страховщику, уточните порядок действий, куда можно подойти для написания заявления.
5. Посетите страховую компанию. Принесите документы, подтверждающие закрытие долга, реквизиты счета для перевода денег.
6. Заявление обычно рассматривается 10-14 дней, делается расчет положенной к возврату суммы. Далее деньги отправляются на указанный клиентом счет, поступление - течение 3 рабочих дней.

Если страховая компания безосновательно отказывает, тогда придется решать вопрос через суд. Но обычно проблем не возникает. Сейчас страховщики следят за своей репутацией, внимание Центрального Банка им точно не нужно.

В заключение

Как видно, с возвратом страховки по кредиту после его выплаты не все так просто. Если вы платили по графику, то ничего сделать невозможно - вы же пользовались услугой, она считается выполненной. Какие-то исключения из общих правил могут случаться, но сейчас они практически не встречаются, банки убирают льготы подобного типа.

Единственная возможность вернуть часть денег есть у тех, кто закрывает кредит раньше отведенного срока. Тогда часть премии вернуть можно, обратившись в офис страховой компании. Помните, что услугу оказывает именно страховщик, а не банк, поэтому и вопросы придется решать с ним.