Как уменьшить платеж по кредиту: 3 эффективных способа

Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту

Большинство кредитов в нашей стране сегодня имеют аннуитетные платежи, то есть сумма все время одинаковая. Это удобнее для обслуживания долга и при этом выгоднее банку. Ни для кого не секрет, что впервые месяцы 80-90% от этой суммы идет на погашение процентов, а не самого тела долга.

Досрочное погашение кредита ― самый лучший способ сэкономить на платежах, но, увы, он доступен далеко не всем. Большая часть клиентов банка имеет противоположную ситуацию ― они не то что не готовы вносить больше денег, а с трудом справляются с назначенными банком суммами. Что делать в этом случае, и как на законных основаниях уменьшить платежи по кредиту?

Рефинансирование

По сути это перекредитование на более выгодных условиях. Сегодня рефинансировать можно один или сразу несколько потребительских кредитов и ипотеку.

Часто банки используют этот инструмент как маркетинговый ход, для переманивания клиентов, предлагая сниженную ставку, более длинный беспроцентный период и другие выгодные условия. Так, перекредитоваться сегодня можно в Сбербанке, Почта Банке, В Тинькофф банке, Альфа банке и других ведущих кредитных организациях. На официальных сайтах можно уточнить условия и необходимый пакет документов.

Рефинансирование очень удобно в том случае, если у клиента есть давние кредиты с высокими ставками, или их скопилось несколько. Банк, в который вы обратитесь, закроет ваши долги и откроет вам один новый займ, по выгодной ставке и всего с одним ежемесячным платежом. Обслуживать его намного проще.

Кстати, не обязательно обращаться за рефинансированием в другой банк. Например, если у вас ипотека, а жизненная ситуация изменилась, то вам изменят условия текущего кредита.

Рефинансирование в реальной жизни

Александр и Юлия взяли ипотеку в 2018 году под 8% годовых на приобретение квартиры в новостройке. В 2020 году в их семье появился второй ребенок, и они смогли рефинансировать свою ипотеку по программе «Ипотека для молодой семьи с господдержкой» и снизить ставку на весь оставшийся период до 4,7%.

С учетом того, что доход Юлии на время декрета существенно сократился, уменьшение ежемесячных платежей было очень кстати для семейного бюджета.

Реструктуризация долга

Реструктуризация предполагает изменение условий погашения кредита. Банк может пойти на уступки клиенту, предоставив отсрочку платежа или увеличив срок. Но для того, чтобы получить такие льготы, недостаточно просто подать заявление в кредитную организацию. У вас должны быть веские основания, связанные с ухудшением финансового положения. Необходимо предоставить соответствующие документы:

• копию трудовой книжки с записью об увольнении;
• справку о постановке на учет в службе занятости;
• выписку из истории болезни, доказывающую потерю трудоспособности заемщика или кормильца;
• любые другие доказательства.

Чтобы получить согласие на реструктуризацию долга, вы должны также постараться убедить банк, что принимаете все возможные меры, чтобы наладить свое финансовое положение: взяли подработку, готовы продать дорогостоящее имущество и так далее. Тогда он может принять решение в вашу пользу.

Кстати, еще летом 2020 года согласно постановлению Правительства РФ при уменьшении дохода на 30% и более, любой заемщик и индивидуальный предприниматель мог оформить так называемые «кредитные каникулы» на срок до 6 месяцев, но, к сожалению, это время уже прошло.

Важно! Для того, чтобы снизить платеж по кредиту по реструктуризации, у клиента не должно быть просрочек по выплатам и накопленных долгов. При этом, не забывайте, что даже если кредитор пойдет навстречу, он:

• не снизит %-ставку;
• не изменит сумму долга и не простит хотя бы часть его;
• не перестает начислять проценты, даже во время «кредитных каникул».

Налоговый вычет

Если речь идет об ипотечном кредите, то существенно снизить сумму ежемесячного платежа или сократить срок можно оформив налоговый вычет.

По закону любой приобретатель недвижимости может вернуть 13% от суммы 2 миллиона рублей, то есть всего 260 000 рублей. Причем сделать это можно единоразово, если ваша квартира стоит дороже или воспользоваться своим правом несколько раз, разбив эту сумму на части.

Важно! Вернуть вычет имеют право не все, а только те, кто:

• имели официальный доход в течение того срока, за который оформляется налоговая декларация;
• уплачивали НДФЛ.

То есть на сегодняшний день самозанятые и индивидуальные предприниматели не имеют права оформить возврат этого налога, поскольку не уплачивают его.

Для того, чтобы получить вычет от государства, необходимо подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. Кстати, с 2021 года нам обещают, что сделать это можно будет в электронном виде на сайте ФНС nalog.ru, а рассмотрение и перечисление денег станет более оперативным.

Правильно собрать и оформить документы для налогового вычета вам помогут наши партнеры

Несколько лайфхаков

Мы перечислили 3 самых эффективных способа, которые помогут сократить ежемесячный платеж по кредиту, который уже открыт. Но полезно также знать некоторые лайфхаки, которые смогут снизить долговое бремя еще до того, как вы заключите кредитный договор.

1. Оформите добровольное страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика.
   
   Как правило, большинство банков еще на стадии подачи заявки на кредит сами предлагают клиентам добровольное страхование. Соглашаться или нет ― дело индивидуальное, но не забывайте, что без страховки ставка по кредиту скорее всего будет немного выше, а значит и ежемесячные платежи тоже.
   
   
2. Для приобретения квартиры воспользуйтесь материнским капиталом.
   
   Его сумма в 2021 году выросла и сегодня это 483 т.р за первого ребенка и 155 т.р. за второго, а сделки с ним проводят почти все банки. А в Банке ВТБ даже оформляют ипотеку до поступления материнского капитала на счет. Воспользуйтесь этими деньгами чтобы увеличить первоначальный взнос или погасить часть долга.
   
   
3. Увеличьте срок кредита.
   
   Перед тем, как пойти в банк воспользуйтесь любым кредитным калькулятором, который сможете найти в интернете. Сделайте несколько расчетов ежемесячного платежа в зависимости от срока кредита. Если не уверены в своих силах или в завтрашнем дне, то лучше взять ссуду на более длительный срок.
   
   Если все пойдет хорошо, то вы сможете погасить ее досрочно. При негативном сценарии, ежемесячный платеж останется подъемным для вашей семьи.

Итак, существует множество способов, которые позволяют сделать обслуживание кредита максимально комфортным и без ущерба вашему бюджету. Если вы заранее просчитаете все варианты, и спланируете возможности для досрочного погашения, то сможете значительно сэкономить и закрыть кредит без лишних переплат.