4 способа платить по кредиту меньше

Отсрочка или кредитные каникулы

Оформляя отсрочку или кредитные каникулы, какой-то период можно будет платить только процент или только основной долг. Иногда банк может полностью отменить платеж на какой-то период. Такую отсрочку обычно дают на срок от одного месяца до года.

Этот способ подходит для тех, у кого временные финансовые трудности и точно известно, что ситуация нормализуется в скором времени.

Но нужно понимать, что отсрочка на несколько месяцев увеличит срок кредита или размер ежемесячного платежа, когда выплаты возобновятся. Также может увеличиться общая переплата за кредит.
По закону заёмщик имеет право оформить отсрочку по ипотечному кредиту. Для этого должны быть соблюдены сразу четыре условия:

• Жилье, которое оформлено в ипотеку — единственная недвижимость в собственности.
• Общая сумма кредита меньше 15 миллионов рублей.
• Кредитные каникулы заёмщик не оформлял ни разу в жизни.
• Заёмщик попал в сложную жизненную ситуацию, которая резко ухудшила его финансовое положение.

На другие кредиты отсрочку одобряют очень редко, в самых крайних случаях. Однако банк пойдет навстречу если заёмщик надежный и у него есть действительно веские причины.

Реструктуризация

Если в отсрочке банк отказал, можно подать заявку на реструктуризацию. Это изменение условий текущего договора по кредиту.

Какие условия можно изменить:

• увеличить срок кредита,
• изменить дату ежемесячного платежа
• изменить валюту, в которой рассчитывается кредит.

Процентную ставку по кредиту изменить нельзя.

Увеличивая срок кредита, уменьшается размер ежемесячного платежа. Но при этом увеличится общая переплата по кредиту. Так что в перспективе такие изменения не выгодны для заёмщика. Это важно понимать и учитывать, принимая решение о реструктуризации.

Но это может быть выгодно когда заёмщик попадает в сложную финансовую ситуацию и его доход существенно снижается из-за болезни, потери работы или по другим причинам. В таких случаях действительно стоит обратиться в банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж.

Каждый банк по-своему рассматривает такие заявки. Например, сбербанк, в реструктуризации может отказать, но согласится оформить льготный период. То есть условия изменятся и ежемесячный платеж уменьшится, но только на несколько месяцев.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление другого кредита с более выгодными условиями для погашения текущего займа. Рефинансирование стоит оформлять, когда условия по новому кредиту значительно выгоднее или когда нужно объединить несколько кредитов в один.

Банки увеличивают свои доходы, переманивая к себе на обслуживание клиентов других банков. Поэтому они постоянно предлагают более выгодные условия, низкие проценты, запускают акции и спецпредложения.

Вносить досрочные платежи

Этот способ подходит тем, кого беспокоит как меньше заплатить процентов по кредиту.

Если вносить досрочные платежи, то увеличатся ежемесячные расходы, но кредит получится закрыть быстрее и соответственно банк начислит меньше процентов. Каждый раз когда будет совершаться досрочный платеж по кредиту, будет уменьшаться основной долг («тело» кредита). Следовательно, будут уменьшаться и проценты по кредиту, так как они рассчитываются исходя из остатка основного долга.

Если при этом срок кредита остается прежним, то ежемесячный платеж снизится.

В целом это уменьшит общую переплату по кредиту.

Заключение

Для того чтобы уменьшить ежемесячный обязательный платеж по кредиту можно попросить у банка отсрочку.

Второй вариант — подать заявку на реструктуризацию кредита, то есть попросить банк пересмотреть условия текущего договора по кредиту.

Третий вариант — рефинансирование, то есть оформить другой кредит с более выгодными условиями и, для того чтобы погасить действующий долг. А, чтобы уменьшить переплату по кредиту, нужно вносить досрочные платежи. В сложной финансовой ситуации или на будущее стоит рассмотреть все эти способы без исключения.