Как написать письмо в банк о невозможности платить по кредиту?

Как правильно действовать если нечем платить кредит?

Многие заемщики совершают одну и ту же ошибку в общении с банками, где у них есть кредиты. Как только финансовое положение меняется в худшую сторону, они просто перестают платить и занимают выжидательную позицию, в надежде что ситуация разрешится сама собой.

Какое-то время банк действительно может оставить просрочку без внимания, но со временем начнёт звонить с предупреждениями, а потом и вовсе может принять решительные меры. А между тем, кредитная история ухудшается, поэтому в будущем ситуацию поправить будет значительно сложнее. 

Самое лучшее, что можно предпринять для решения финансовых проблем — сообщить о них банку сразу же, не дожидаясь, когда станет нечем оплачивать кредит. 

Лучше всего сразу написать заявление на реструктуризацию долга. Реструктуризация подразумевает изменение условий договора: увеличение срока, снижение ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по платежам. Согласовать эту процедуру или нет, решает сам банк, так как делать это не обязан. Естественно, он откажет заемщику с просрочками, вот почему действовать нужно заранее.

Одного заявления будет недостаточно, придется собрать подтверждающие документы, которые будут доказывать то, что ваша финансовая ситуация действительно ухудшилась.

Такими доказательствами могут стать трудовая книжка с записью об увольнении, копия заявления об увольнении. Или сокращении, выписка из медицинской карты в случае серьезной болезни, свидетельство о рождении ребёнка, справка о декретном отпуске созаемщика и другие. 

Как правильно оформить письмо в банк?

Очень важно не только собрать документы и правильно составить письмо в банк, но и соблюсти процедуру подачи.

Если отправляете его по почте, обязательно сделайте это заказным письмом с уведомлением и с описью прилагающийся документов. В таком случае ваш кредитор не сможет случайно «потерять» прошение.

Если обращаетесь в банк лично, подготовьте два пакета документов и секретаря попросите зарегистрировать входящее письмо в вашем присутствии, на втором экземпляре поставить дату и свою подпись.

Вместе с пакетом документов нужно подать заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных. В этом случае возможности банка передать ваш долг коллекторскому агентству будут сильно ограничены.

В заявлении на реструктуризацию нужно обязательно нужно указать следующие данные:

• адресата, руководителя банка или отделения, где был получен кредит;
  
  
• свои персональные данные;
  
  
• все обстоятельства выдачи кредита, дата, сумма, номер договора;
  
  
• далее опишите ситуацию, почему вам затруднительно продолжать платить ежемесячные взносы в прежнем объёме;
  
  
• объясните суть своей просьбы: отсрочка платежа на несколько месяцев, уменьшение суммы платежа (до какой);
  
  
• обязательно укажите, что ранее вы проявляли себя только как надежный заемщик, и всегда погашали кредит в срок.

Все обстоятельства вашей ситуации можно изложить в свободной форме. Можно найти множество примеров написания такого письма в интернете. Но лучше всего заранее поинтересоваться, есть ли у финансовой организации шаблон или образец для оформления писем на реструктуризацию, и заполнить его.

Если нет, то главное уточнить фактическую информацию: ФИО и должность человека, на которого должна быть адресована просьба, адрес и реквизиты банка (если потребуется).

Заявление будет рассматриваться в течение 10-14 дней. Если ваш ежемесячный платеж попадает именно на время рассмотрения дела, очень важно погасить его в полном объеме и без задержек. В любом случае согласовать клиенту реструктуризацию или нет ― добровольное право банка. Он может отказать, не объясняя причин.

Что делать если банк отказал в реструктуризации?

Скорее всего, если финансовая ситуация не изменится в лучшую сторону, то через какое-то время банк подаст на вас в суд. Не стоит бояться повестки, так как это наиболее предпочтительный для клиента вариант. Можно самому инициировать разбирательство с целью изменить условия кредитного договора.

Чтобы решение было в вашу пользу, до суда продолжайте оплачивать кредит хотя бы частично, минимальными платежами. Система такова, что даже если вносить хотя бы 100 рублей в месяц, банк не сможет обвинить заемщика в неуплате. Также в суде преимуществом будет то, что ранее вы подавали заявление на реструктуризацию и предоставляли доказательства ухудшения ситуации.

Необходимо продемонстрировать свою готовность оплачивать кредит, и старания улучшить финансовое состояние в ближайшее время. Очень часто суд встает на сторону заемщика и назначает довольно мягкие условия погашения долга. Может быть списана часть задолженности, уменьшена процентная ставка, и ежемесячные платежи установлены на уровне, соответствующем доходу заемщика.

К сожалению, не всегда заемщику подходят новые условия, и платить по-прежнему нечем. В этом случае постановление будет передано судебным приставам. Они начнут делопроизводство, опишут и изымут имеющееся имущество в счет погашения долга. 

Когда еще можно подать письмо в банк?

Существует ряд случаев, когда банки заранее определяют возможность реструктуризации по кредиту. Например по программе Сбербанка «Молодая семья» при рождении ребенка, заемщики получают возможность получить отсрочку по выплате основного долга на срок до 3-х лет. При этом проценты все равно платить придется, но, тем не менее, это значительное подспорье при снижении дохода семьи. В этом случае нужно обратиться к ипотечному менеджеру в то отделение, где был оформлен кредит.

Помимо заявления, необходимо приложить копии документов: свидетельство о рождении ребенка, справки о доходах членов семьи и другие. Уточнить это можно заранее в банке. В случае с семейной ипотекой «Молодая семья» оформить отсрочку платежа достаточно просто, потому что программа изначально предусматривает такую возможность.

Самое главное, что нужно усвоить, в случае возникновения финансовых проблем, не стоит оттягивать поход в банк. На рассмотрения письма заемщика уходит до двух недель, так что если чувствуете, что не сможете покрыть следующий платеж, то подавайте заявление за 3-4 недели до этого.

Самое главное ― не допускать просрочек, они ухудшают кредитную историю, а вместе с тем и положение заемщика при общении с банком. Ни реструктуризация, ни рефинансирование кредитов в новой финансовой организации невозможны при наличии просрочек и долгов.