Что такое реструктуризация кредитного долга?

Суть реструктуризации

Погашение кредитного долга идет по графику, который заемщик обязан соблюдать. Если этот график нарушается, назначаются штрафные санкции в виде пеней размером 20% годовых. В итоге каждый день просрочки увеличивает требуемую к возврату сумму, да и кредитная репутация заемщика портится.

Чтобы избежать негативных последствий, можно заблаговременно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. По итогу банк изменит график платежей на более удобный для заемщика. Традиционно растягивается срок, чтобы ежемесячная выплата стала меньше.

Например, у вас был кредит на сумму 300000, который вы взяли на 3 года под 15% годовых. Ежемесячный платеж при таком раскладе - 10400 рублей. Но через полгода возникла ситуация, из-за которой эта сумма стала непосильной.

Что произойдет по итогу реструктуризации долга:

• сумма остаточного долга по итогу 6-го месяца выплаты - 258 834 руб.;
• эта сумма раскидывается, например, на 5 лет под те же 15%;
• ежемесячный платеж снижается до 6158 руб.

Мнение эксперта: Реструктуризация кредитного долга - это, несомненно, отличный инструмент помощи заемщику. Но нужно понимать, что по итогу применения этой опции общая переплата значительно увеличится. Срок возврата становится больше, проценты начисляются более длительный период. Кроме того, некоторые банки увеличивают ставку при реструктуризации - закон им этого делать не запрещает.

Условия проведения реструктуризации долга

Невозможно просто так прийти в банк и сделать реструктурирование кредитного долга. Для этого должны быть веские основания, подтвержденные документально. То есть финансовое положение должника должно реально ухудшиться, а вот причина этому может быть любой.

Стандартные причины для проведения реструктуризации:

• уход заемщика в армию;
• уход в декрет, в отпуск по уходу за ребенком;
• заемщик потерял работу, попал под сокращение;
• он получил уведомление о предстоящем сокращении, о ликвидации предприятия;
• серьезное заболевание, длительный больничный лист;
• получение инвалидности;
• значительно сокращение размера ежемесячного дохода;
• имуществу клиента причинен серьезный урон, например, вследствие стихийного бедствия.

Это примерный перечень. На практике банк рассмотрит любую причину, четкого списка нет.

Сбор документов

Самое важное - документально доказать серьезность положения. Без этого реструктурирование будет невозможным. О снижении уровня дохода свидетельствует справка 2НДФЛ за последние 6-12 месяцев. Многие банки позволяют вместо нее предоставлять электронную выписку из ПФР - это более удобный и быстрый для заемщика вариант.

Если речь о сокращении, понижении в должности, нужны соответствующие приказы или иные документы. Запрашивайте их у своего работодателя. При болезни, получении инвалидности клиент несет медицинские документы, справки, больничные листы и даже чеки на лекарство и на платные медицинские услуги.

Сначала вы обращаетесь в банк, рассказывайте о своей проблеме, после представитель кредитора укажет, какие именно документы нужно приложить к заявлению на изменение платежного графика.

Порядок проведения реструктуризации

Если вы понимаете, что погашение долга становится невыполнимой задачей, нужно именно заранее обратиться в банк, пока реальной просрочки еще нет. В этом случае получить помощь гораздо проще.

Порядок действий:

1. Обращение в банк за предварительной консультацией. Выясняется, положена ли помощь в вашей ситуации, какие документы нужно предоставить в банк.
2. Приносите документы и ждете рассмотрение, оно обычно проводится за 2-3 дня. Если на эти дни выпадает дата платежа, нужно его внести.
3. Если ситуация серьезная и подтверждена документами, банк не откажет. Он предложит новый график, предоставит его на утверждение заявителю. Обратите внимание, что ставка также может быть изменена.
4. Если все устраивает, заемщик соглашается на изменение и подписывает дополнительное соглашение к кредитном договору. После начинает платить по новой схеме.

Закон не обязывает банки делать реструктуризации кредитных долгов. Это их собственная инициатива, и одобряют они изменение графика на свое усмотрение.

Ситуация с кредитными картами

Самое простое - реструктуризация кредита наличными. Но есть еще и кредитные карты, с погашением долга по которым также могут возникнуть сложности. В этом случае четкого графика оплаты нет, поэтому процесс будет несколько иным.

Рефинансирование кредитной карты выполняется путем ее “превращения” в кредит наличными. Например, у вас был долг в 100000 рублей по кредитке, его переоформляют в наличную ссуду. В итоге появляется четкий график гашения, созданный с учетом финансового положения заемщика.

Получается, сама кредитка закрывается, клиент больше не сможет ею пользоваться. Это и к лучшему, не будет соблазна залезть в новые долги.

Если дохода нет вообще

Бывает так, что человек остается полностью без дохода, например, в случае потери работы.

Тогда ему могут предложить несколько иные варианты реструктуризации:

1. Кредитные каникулы. Полная или частичная пауза по внесению платежей. В зависимости от ситуации отсрочка дается на 3-6 месяцев (каникулы - это тоже вид реструктуризации).
2. Кредитные каникулы плюс изменение графика. Например, банк увеличивает срок на 2 года и дает отсрочку по первым трем платежам.

Вид помощи определяется по итогу рассмотрения ситуации заемщика. И это именно банк решает, какой вариант предложить.

Если просрочка уже совершена

Это уже более сложная ситуация. В любом случае нужно обращаться к кредитной организации со своей проблемой, но при наличии просрочки лояльность банка существенно снижается. Вероятность отказа гораздо выше.
Но одобрить реструктуризацию кредитного долга все же могут, поэтому не стоит скрываться и молчать. Сейчас банкам невыгодны просрочки, поэтому они максимально настроены к сокращению проблемных кредитных портфелей.

Заключение

Прошли времена, когда банки были заинтересованы в просрочках, когда они видели в штрафах дополнительный доход. Сейчас ситуация меняется, большой объем просроченных кредитов - серьезный знак для Центрального Банка.
Высокорискованная кредитная политика ведет к финансовым издержкам и к проверкам ЦБ РФ.

Поэтому сейчас банки настроены решать проблему и помогать заемщикам. И реструктуризация - как раз такой инструмент помощи, который применяют все банки, хотя и не обязаны это делать.