Что такое рефинансирование и как происходит эта процедура

Как происходит рефинансирование кредита?

Когда у человека набирается много займов в различных банках, то финансовая нагрузка становится слишком высокой, и возникает риск невозврата. Чтобы этого не произошло, можно оформить рефинансирование кредита. О том, как это сделать рассказываем в данной статье.

Рефинансирование или реструктуризация долга

Люди в нашей стране обладают низкой финансовой грамотностью и часто путают эти понятия. Между тем разница между ними принципиальная.

Реструктуризация долга — это изменение условий по конкретному кредиту в конкретном банке. Если заемщик сталкивается с проблемами при погашении, он может подать заявку на реструктуризацию.

Согласует ее финансовая организация или нет, зависит от обстоятельств заемщика. Если он лишился работы или кормильца, если сильно ухудшились обстоятельства, в которых заемщик не виновен, то банк может пойти на встречу, ведь ему интересно, чтобы долг был возвращен. Он может увеличить срок кредита, тем самым снизив ежемесячные платежи, или предоставить отсрочку по уплате процентов на фиксированный срок.

Если нет существенных оснований, то в реструктуризации банк откажет, ему это просто невыгодно.  Но если у заемщика набралось несколько кредитов в разных организациях, такой метод не поможет ему решить свои финансовые проблемы. В этом случае следует рассмотреть возможность рефинансирования.

Рефинансирование — это перекредитование. Суть в том, что новый банк выдает заемщику средства для погашения всех предыдущих кредитов, и далее он будет платить только по одному новому займу. Этот вариант выгоден и должнику, и финансовой организации.

Человек скорее всего получит более низкую процентную ставку, особенно если у него накопились старые многолетние кредиты. В последние годы сохраняется тенденция по снижению ставки ЦБ РФ, и соответственно более доступными становятся и займы.

Таким образом, он сможет снизить ежемесячный платеж и общую сумму переплаты, а контролировать один долг намного проще, чем несколько. Банк в свою очередь получает нового клиента и доход в виде процентов по выданному кредиту.

Какие кредиты можно рефинансировать

Существуют некоторые требования банков, на которых они готовы оказывать данную услугу, не все займы подойдут под рефинансирование:

• клиент должен быть платежеспособным, то есть оплачивать действующие займы не менее полугода;

• до окончания срока кредита должно оставаться не менее трех месяцев;
  
  
• ранее эти долги не подвергались реструктуризации;
  
  
• просрочек по платежам быть не должно.

Это приблизительные требования банков, более подробно нужно уточнять в той финансовой организации, где собираетесь оформлять рефинансирование. Есть ряд банков закрывающих глаза на просрочки в несколько дней по уважительной причине.

Кто может подать заявку на рефинансирование

В последние годы банки активно рекламируют услугу рефинансирования населению. Создается впечатление, что решить свои финансовые проблемы таким образом может каждый должник, но это далеко не так просто. Для самих банков эта услуга — своего рода переманивание клиентов.

Это достаточно выгодно, потому что при объединении всех долговых обязательств в один новый кредит, он будет довольно большим, как и срок по нему.  Банк сможет заработать. Но для рефинансирования заемщику еще необходимо доказать свою платежеспособность, а именно:

• иметь официальный доход, подтвержденный документами;
  
  
• сумма дохода должна позволять выдержать долговую нагрузку;
  
  
• наличие трудового стажа обязательно;
  
  
• отсутствие судимостей;
  
  
• отсутствие заведения дела о банкротстве физического лица;
  
  
• положительная кредитная история;
  
  
• некоторые банки делают ограничения по возрасту заемщика.

Если вы соответствуете всем этим критериям, то можете подать заявку в банк, предлагающий наиболее выгодные условия. Оценивайте предложения по перекредитованию комплексно, смотрите не только на срок и процентную ставку. Навязывает ли банк дополнительную страховку, какова ее стоимость, какие комиссии и платежи еще могут быть — все это важно для принятия решения.

Кому не одобрят рефинансирование

Повторимся, что заемщик должен доказать свою надежность. Рефинансирование — это инструмент, помогающий предотвратить невозврат долга, а не избавляющий от него. В связи с этим, нет шансов получить одобрение на такой займ у неплательщиков и заемщиков с просроченными платежами.

Банк при рассмотрении заявки обязательно будет изучать кредитную историю. В ней отражается вся информация, связанная с долговыми обязательствами. Малейшие долги, отсрочки платежей даже на несколько дней — ничего не скрыть от бюро кредитных историй, занимающихся сбором этих данных.

Невозможно удалить, стереть или внести изменения в свою кредитную историю. Срок ее существования 10 лет с момента последнего изменения. Если человек был признан банкротом, то ему навсегда отказано в получении кредитов, и в рефинансировании, в том числе.

Как происходит рефинансирование

1. Для начала стоит изучить подробнее предложения от различных банков и выбрать наиболее выгодный вариант. Это обязательно должна быть организация, в которой у вас еще нет кредитов.
   
   
2. Обратитесь в банк с заявкой и пакетом необходимых документов. Помимо стандартного набора (паспорта, формы 2-НДФЛ, копии трудовой книжки), потребуются данные по имеющимся ссудам и реквизиты банков.
   
   
3. Кредитор будет рассматривать заявку и вынесет решение. Обычно это занимает 5 — 10 рабочих дней, немного дольше срока рассмотрения заявки на обычный займ, ведь банку дополнительно надо проверить информацию о текущих задолженностях.
   
   
4. В случае положительного решения, заемщик приглашается в финансовую организацию, где подписывает новый кредитный договор. Далее рефинансирующий банк будет связываться с другими и осуществлять платежи по вашим долговым обязательствам. Если какой-то кредит был взят под залог имущества, то его придется переоформить на новую организацию, с квартиры в ипотеке снять обременение одного банка и наложить новое и так далее.
   
   Все это потребует определенного времени. Все справки по погашенным задолженностям заемщик собирает и передает в рефинансирующую организацию, после чего полностью заканчивает отношения со старыми банками.

Как узнать свою выгоду от рефинансирования

У этой процедуры есть несколько выгод для клиента:

• она позволяет сэкономить за счет сниженной процентной ставки. Если заемщик брал кредит несколько лет назад, то наверняка ставка больше, чем текущие, так как на рынке наблюдается тенденция к их снижению.
  
  Например, ипотека 5 лет назад выдавалась в среднем под 12-13%, а сейчас — всего от 6,5% годовых;
  
  
• можно растянуть срок нового кредита и сделать общий ежемесячный платеж более комфортным;
  
  
• если кредиты заемщика предполагали страхование, то теперь вместо нескольких полисов нужно будет оформлять всего один;
  
  
• обслуживать один кредит намного проще, нет необходимости помнить все даты и суммы внесения ежемесячных платежей.

Чтобы рассчитать свою финансовую выгоду от рефинансирования, можно воспользоваться обычным кредитным калькулятором онлайн, но цифры будут приблизительными. Конечный график платежей предоставит выбранный банк. В этом графике будет указана и общая сумма переплаты. Можно сравнить ее с текущими цифрами по действующим кредитам.