Что будет, если не платить кредит вообще?

Как не платить кредит на законных основаниях

Невероятно, но факт: законодательство предусматривает сразу несколько возможностей избежать выплаты кредитных долгов, частично или полностью.

Вот они:

1. Срок исковой давности.
2. Банкротство физического лица.
3. Кредитные каникулы.
4. Страховой случай.

Ниже разберем каждую ситуацию более подробно и определим их плюсы, минусы, а также какие действия необходимо предпринять заемщику.

Срок исковой давности

Статья 196 ГК РФ определяет срок исковой давности равный трем годам. По прошествии этого времени, ни банк, ни коллекторы не вправе требовать от заемщика уплаты кредита.

Но на деле все не так просто. Во-первых, срок исковой давности начинает исчисляться с момента окончания срока кредитного договора. То есть, если заемщик брал кредит на 3 года, то ему придется ждать целых 6 лет, чтобы долг аннулировался.

Во-вторых, ситуация, что банк забудет про должника маловероятна. Ведь на сегодняшний день весь учет клиентов в банках автоматизированный, система сама напоминает кредитному менеджеру о проблемных клиентах. Не стоит забывать, что финансовая организация получает право от заемщика хранить и обрабатывать его персональные данные, а следовательно владеет не только паспортными данными, но и номером телефона, адресом проживания.

А если заемщик имеет зарплатную карту, то знает место и адрес работы. С такой информацией разыскать должника совсем не сложно. А при любом контакте заемщика с банком срок исковой давности аннулируется и начинается новый отсчет. Банк вправе также снимать деньги в счет оплаты кредита со всех открытых счетов и вкладов должника, если таковые имеются.

Важно. Поменять паспортные данные и адрес прописки тоже не поможет. Потому что банки имеют право обращаться в бюро кредитных историй, запрашивая информацию о неблагополучных заемщиках, а те в свою очередь в органы власти, министерство внутренних дел, налоговую и так далее с целью сбора данных о физических лицах.

Вот как прокомментировал ситуацию со сроком исковой давности юрист Дмитрий Скворцов: «Солидные коммерческие банки такие как Сбербанк, ВТБ 24 и другие стараются не доводить ситуацию с долгом по кредиту до крайности. А вот менее добросовестные маленькие региональные банки прибегают к хитрой уловке. Они выжидают, пока срок исковой давности начнет подходить к концу, делая вид, что «забыли» про заемщика, чтобы потом предъявить ему иск к погашению кредита со всеми начисленными пенями за просрочку платежа. Эта сумма может многократно превосходить саму сумму кредита».

Как проверить задолженность ФССП по фамилии имени отчеству и дате рождения?

Самый легкий способ узнать сумму фактического долга ― это проверить информацию в едином реестре Федеральной службы судебных приставов РФ. Он размещен на сайте ФССП fssp.gov.ru

Прямо на главной странице сайта есть специальное поле для ввода своих персональных данных. Можно настроить поиск только по ФИО или воспользоваться функцией расширенного поиска и указать более подробную информацию: регион, дату рождения, номер исполнительного производства или исполнительного документа. 

Кстати, здесь же на сайте ведомства можно сформировать квитанцию для оплаты и оплатить задолженность. 

Если вы не нашли себя в реестре должников, возможно по вашему делу еще не было запущено судебное производство или банк перепродаж долг коллекторскому агентству. 

Банкротство физического лица

Процедура банкротства в настоящее время активно рекламируется и находится на слуху. В интернете, на улице, на листовках можно увидеть много объявлений, предлагающих официально оформить банкротство и аннулировать долги. Но, к сожалению, большинство из таких объявлений являются мошенническими. Не стоит поддаваться на рекламные уловки и доверяться сомнительным лицам.

Подробнее узнать о том, как распознать мошенников, можно почитав информацию найдя специальный форум в интернете. Мошенники постоянно придумывают разные схемы обмана, так что советуем изучить подробно отзывы 2020 в году.

Тем не менее, при признании человека банкротом, его долги действительно аннулируются. Начать процедуру можно при совокупной сумме долгов превышающей 500 000 рублей. Но для проведения такой процедуры необходимо обращаться только к грамотным и проверенным юристам, а также не помешает самостоятельно изучить закон №127-ФЗ «О процедуре банкротства физических лиц». Согласно этому закону, может быть выбрано один из трех вариантов действий для должника:

• решение вопроса мировым соглашением с банком;
• реструктуризация долга;
• распродажа личного имущества должника в счет погашения долга.

В последнем варианте, даже если стоимость реализованного имущества будет меньше долга, кредитное обязательство будет прекращено. Но у признания человека банкротом есть и свои минусы. Кредитная история заемщика будет испорчена навсегда, и он никогда больше не сможет обращаться в банк за ссудой, так как отказ будет гарантирован.

Кредитные каникулы

Это мера предусматривает временную отсрочку платежей для некоторых заемщиков. В основном, она распространяется на физических лиц, попавших в сложное финансовое положение, связанное с потерей работы, кормильца, выявлении тяжелого заболевания и другими причинами.

Нет официального перечня, определяющего ситуации, считающиеся сложным финансовым положением. Банки индивидуально рассматривают дело каждого заемщика и выносят персональное решение для каждого конкретного случая.

Задача заемщика, претендующего на кредитные каникулы ― собрать как можно больше доказательств, что финансовое положение действительно ухудшилось и объяснить банку, как он собирается его восстановить в ближайшие месяцы. Доказательствами могут служить:

• выписка из истории болезни;
• трудовая книжка с записью о сокращении или увольнении;
• свидетельство о смерти кормильца;
• справка о регистрации на бирже труда;
• объявления о выставлении на продажу личного имущества.

В апреле 2020 года Правительство РФ выпустило указ о предоставлении кредитных каникул всем заемщикам, как физическим так и юридическим лицам и ИП, чей доход снизился на 30% и более из-за коронавируса. Имеются в виду ситуации, когда предприниматели были вынуждены остановить свой бизнес, уволить сотрудников или отправить их в отпуск без содержания. Таких случаев, к сожалению, немало.

Во время кредитных каникул банки не вправе начислять штрафы и требовать досрочного погашения долга. Претендовать на кредитные каникулы можно только один раз, их срок не может превышать 6 месяцев.

Важно понимать, что предоставляя отсрочку платежа, банк не освобождает заемщика ни от уплаты долга, ни от уплаты процентов по нему. Эта мера не изменяет условий кредита, не снижает процентной ставки, а лишь дает небольшую отсрочку на то, чтобы поправить свое финансовое положение.

Страховой случай

Страхование кредита или своей ответственности может помочь избежать платежей при наступлении страхового случая. Можно застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика и созаемщика. Тинькофф банк и вовсе предлагает своим клиентом особый продукт ― страхование кредита от невыплаты. 

К сожалению, многие отказываются от добровольного страхования, уповая на русское «авось» и не желая тратить лишние деньги. Но именно страховка может избавить вас и вашу семью от долгов при наступлении непредвиденной ситуации. Особенно если кредит оформляется надолго и на крупную сумму, например, ипотека.

Но существует и другая сторона этого вопроса. Страховые компании стараются избегать выплат любыми способами и для этого зачастую оставляют в договоре некоторые «лазейки», защищающие их интересы. Поэтому необходимо очень внимательно изучать документы до их подписания.

Например, если страхуете жизнь и здоровье, ознакомьтесь со всем списком болезней, которые будут относиться к страховому случаю. Очень часто туда не включаются онкологические и другие тяжелые заболевания, а также хронические и вызванные эпидемиями.

При наступлении страхового случая, порядок действий следующий:

1. Уведомить страховщика в надлежащие сроки (читаем договор).
2. Предоставить пакет документов по требованию.
3. Предоставить кредитный договор.
4. Дождаться рассмотрения вашего случая.
5. Пройти дополнительную экспертизу, для уточнения наступления страхового случая, если это потребуется.
6. Получить заключение от страховщика.

После вынесения положительного решения по ситуации, компания сама будет урегулировать вопрос погашения кредита с банком.

Важно. До вынесения решения по страховому случаю обязанность внесения ежемесячных платежей лежит на заемщике, созаемщике или поручителе.

Как вы видите, существует немало способов не платить кредит полностью или частично. Тем не менее, почти каждый из них (кроме наступления страхового случая) имеет негативные последствия на будущее.

Негативные последствия долгов по кредитам

При небольшой просрочке в несколько дней ничего страшного не произойдет. Но длительные задержки, от 1 месяца могут стать основанием для отказа в получении денег в будущем.

Плохая кредитная история

Кредитная история собирается по каждому физическому лицу, которое хоть раз обращалось в банк, даже если речь идет о выпуске кредитной карточки с минимальным лимитом или потребительском кредите в магазине. В ней отражается детально вся информация по выданным займам, в том числе даты и суммы погашения долгов.

На основании кредитной истории, у каждого заемщика формируется кредитный рейтинг. Чем он ниже, тем хуже условия будут давать вам банки. А при достижении критического значения, вы не сможете получить кредит совсем.

Судебное разбирательство и изъятие имущества

Банк передает кредитные долги в суд, течение дела будет зависеть от поведения заемщика. При его готовности оплатить долг, банк скорее всего пойдет на уступки и предложит реструктуризацию или кредитные каникулы. Но в противном случае, дело передадут судебным приставам.

Приставы вправе по решению суда наложить арест и изъять все имущество заемщика. Оно будет продано в счет погашения долга. 

Общение с коллекторами

Судебное разбирательство может показаться просто очень мягкой формой требования уплаты долга по сравнению с взаимодействием с коллекторами. Всем известно, что эти организации зачастую используют не самые чистые методы «выбивания» долгов, игнорируя нормы законодательства.

Они могут оказывать психологическое давление, шантажировать и угрожать, совершать звонки работодателю и приходить домой. Даже внешне коллекторы, как правило, сильно отличаются от представителей ФССП, они выглядят угрожающе и могут заставить изрядно понервничать заемщика и всю семью. Поэтому лучше не доводить до передачи долга коллектору, а стараться решить вопрос с банком самостоятельно.