Что будет, если не платить кредит Сбербанку?

Как получить кредит?

Прежде чем получить кредит, вы наверняка предоставили банку достаточно много личной информации и дали разрешение на обработку персональных данных. А если вы давно обслуживаетесь в Сбербанке, например, по зарплатному проекту фирмы, где работаете, то он знает о вас больше, чем вы может показаться на первый взгляд:

1. ФИО и паспортные данные.
2. Место регистрации и фактического проживания.
3. Место работы и уровень заработной платы.
4. Уровень дополнительных неофициальных доходов.
5. Уровень ваших ежемесячных трат.
6. Состав семьи (нередко, особенно если есть ипотека).
7. Номера мобильных телефонов, ваш и членов семьи.
8. Тон голоса (если вы проходили процедуру опознавания в офисе Сбербанка).
9. Вашу кредитную историю.
10. По оплатам, которые вы проводите через Сбербанк-онлайн можно отследить очень многое: ваши налоги и штрафы, марку автомобиля, место, где учится ребенок, рестораны, в которые вы ходите и так далее… список, практически бесконечный.

Как видно, Сбербанк знает очень много о каждом своем клиенте. И соответственно, в случае возникновения проблем с должником, будет использовать всю эту информацию для возврата своих денег. Но как и когда банк начнет действовать?

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

К сожалению, ситуации, в которой долг можно не платить и этого никто не заметит, быть не может. Все кредитные системы давно работают в автоматическом режиме, это позволяет ежедневно отслеживать движения денег по всем финансовым операциям и счету каждого человека отдельно.  Если не оплачивать свой кредит, то возможны различные последствия. Но для начала давайте разберемся в типах кредитов.

Кредитная карта

Этот финансовый продукт предполагает открытый кредитный лимит, деньгами можно пользоваться в течение времени и возвращать их обратно. В случае просрочки, банк начисляет процент и выставляет сумму к оплате, часть из нее является обязательным платежом (чаще всего, это и есть проценты по кредиту).

Если не вернуть эти деньги в срок, то, скорее всего, ничего критичного не произойдет. Но уже через месяц, Сбербанк пересчитает вам долг и процент по нему с учетом пеней за просроченную оплату.

Таким образом, долг банку будет довольно быстро увеличиваться, пока не достигнет критической точки, или пока не закончится кредитный лимит. После этого, карта будет заблокирована. А Сбербанк начнет предпринимать активные действия по возвращению своих денег.

Кредит под залог имущества или ипотека

Во многом этот вариант наиболее предпочтительный для банка, поскольку исключает риски, ведь он может забрать эту собственность и продать ее, пустив средства на покрытие долга. 

Потребительский кредит

Выдается без обеспечения, поэтому достаточно внимательно контролируется со стороны служб Сбербанка. В случае задержки платежа на несколько дней, скорее всего никаких последствий не будет. У банка очень много клиентов и отследить всех нет возможности.

Если платеж не поступит в течение месяца, то возможен звонок кредитного менеджера с уведомлением о задолженности и просьбой погасить долг. Менеджер попробует договориться с вами устно о дате возврата суммы и возможно предложит прийти в отделение для устной беседы.

Полномочия Сбербанка определяются и вашим кредитным договором. Иногда в случае просрочки, он может просто автоматически списать ежемесячный платеж с вашего другого счета или банковской карты.

С одной стороны, это может быть даже удобно, так как долга не появится, если вы вдруг забыли внести платеж. С другой стороны, это неприятный сюрприз, когда деньги пропадают со счета без предупреждения. И лучше брать кредит не там, где открыта ваша зарплатная карта, вклад или сберегательный счет.

Вне зависимости от того, получили вы звонок из банка или нет, не стоит забывать, что вся информация по кредитам и их обслуживанию отражается в вашей кредитной истории, которая хранится в БКИ (Бюро кредитных историй).

В ней можно отследить каждый день просрочки и каждую копейку неуплаты. Стереть информацию из кредитной истории невозможно, она хранится 10 лет с момента последнего кредита.

Руководитель отдела взысканий ПАО Сбербанк Ольга Хохлова: «Данные кредитной истории чрезвычайно важны. При рассмотрении каждой заявки на выдачу денег, мы делаем запрос в БКИ и изучаем информацию. Просрочка платежа от 30 дней для нас уже является существенным основанием для отказа в выдаче ссуды. В настоящее время перед Сбербанком не стоит задача нарастить кредитный объем любыми способами, нам важна надежность наших клиентов».

Что может сделать Сбербанк, чтобы вернуть долг

Если «мягкие» уговоры кредитного менеджера погасить долг не подействуют на клиента, и ежемесячные платежи не начнут поступать, то банк может выбрать один из двух путей решения проблемы:

• Подать в суд.
• Продать долг коллекторам.

Ниже рассмотрим эти ситуации, чтобы понять, как себя вести и какой вариант предпочтительней.

Если Сбербанк подал в суд на должника

Как ни странно, это наиболее благоприятное развитие событий. Самый главный плюс в том, что, как только дело начнут рассматривать в суде, долг «заморозится», пени и штрафы перестанут начислять до конца слушания. Стратегия поведения в суде ― демонстрировать свою готовность вернуть долг.

Позаботьтесь о том, чтобы до начала слушания внести хотя бы минимальный платеж по кредиту и подготовьте документы, подтверждающие ваше трудное финансовое положение: копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение дохода и так далее.

Чаще всего, решение суда максимально учитывает возможности ответчика, он может попросить банк значительно снизить ежемесячный платеж и предоставить отсрочку платежа. 

Кстати, чтобы дело вообще не дошло до суда, можно воспользоваться следующим лайфхаком: вносите хотя бы минимальный платеж, несколько сотен или тысяч рублей. В этом случае, у банка не будет оснований заявлять, что вы не платите по кредиту.

Если Сбербанк передал долг коллекторам

В этой ситуации должника могут ожидать довольно неприятные последствия. Коллекторские агентства привыкли добиваться своего всеми доступными способами, хотя должны действовать в рамках закона. Для того, чтобы грамотно общаться с коллекторами, надо знать свои права и быть психически устойчивым.

В частности, ни один коллектор не имеет права звонить ночью, несколько раз в день, запугивать, угрожать, а также воздействовать на родственников должника (если они не выступали созаемщиками или поручителями по кредиту). Надо ли говорить, что эти правила нарушаются на каждом шагу, а самих коллекторов очень сложно призвать к ответу? 

Как объявить себя банкротом, и стоит ли это делать?

Чтобы не возвращать долг по кредиту банку, можно объявить себя банкротом. Процедуру банкротства можно начать при сумме долга от 500 000 рублей. Объявлений с предложениями помочь провести ее сегодня немало. Но не все так просто.

После признания физического лица банкротом, судебные приставы описывают и распродают все его имущество, от квартиры и машины до бытовой техники.

Единственный плюс ситуации в том, что даже если этой суммы недостаточно, долг в банке будет закрыт. Но информация о банкротстве будет занесена в кредитную историю. Получить ссуду после этого будет невозможно ни в одном коммерческом банке. 

Что делать, если нет возможности платить по кредиту Сбербанка

Наиболее распространенная ошибка всех должников состоит в том, что они пускаются в бега и не идут на контакт с банком. Между тем, эксперты советуют противоположное: как только появился риск неуплаты долга, самим обратиться к кредитному менеджеру.

Сегодня, когда количество невозвратов зашкаливает, сами финансовые организации готовы предложить различные инструменты для решения проблемы. Например, реструктурировать долг. Это значит, что можно получить более комфортные условия обслуживания кредита: растянуть срок и снизить ежемесячный платеж.

Решение принимается по каждому клиенту индивидуально. При этом необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния и продемонстрировать намерения решить проблему в ближайшем будущем, например, встать на биржу труда, чтобы как можно скорее найти новую работу.

Банк часто идет на уступки, так как обращаться в суд выйдет ему сложнее и дороже, чем договориться с клиентом по-хорошему.

Какие послабления есть в 2020 году?

Из-за эпидемии коронавируса, в 2020 году многие люди оказались в сложной финансовой ситуацией, в связи с потерей работы и бизнеса или сокращением дохода. Минфин РФ ввел постановление, согласно которому в срок до 30 сентября должники могут потребовать от своих банков кредитные каникулы сроком до 6 месяцев.

Но нужно документально подтвердить, что доход снизился не менее, чем на 30%. В течение льготного периода банк не будет начислять пени и штрафы. В законопроекте также рассматривался пункт, согласно которому, просрочки не будут записываться в кредитную историю. Воспользоваться послаблением можно на протяжении ограниченного времени и один раз.