Через какое время происходит аннулирование просроченного или неоплаченного кредита

Аннулирование неоплаченного кредита, как происходит?

Всем известно, что если не оплачивать штрафы ГИБДД, то со временем эти долги аннулируются. Но мало кому известно, что аналогичный срок давности есть и по кредитам в финансовых организациях. Что делать, чтобы избежать наказаний и забыть про необходимость возвращения ссуды в банк, и как закрыть долги по имеющимся кредитам, разбираемся сегодня.

Что говорит закон

Ситуация, когда нечем оплачивать кредит, к сожалению, знакома многим. Перед должником встает вопрос, сколько можно не платить по кредиту безнаказанно и существуют ли способы совсем не возвращать долг? Действительно, в российском законодательстве прописана возможность для граждан аннулировать свои долги по кредитам. В Гражданском кодексе РФ сроку исковой давности посвящено несколько статей с 195 по 208. Если изучить их внимательно, то можно прийти к следующему выводу: по закону о сроке исковой давности, он составляет 3 года. Иными словами, по прошествии этого времени кредитор не вправе требовать с должника возвращения денег. Но все не может быть так просто и необходимо подробно разобраться в правах и ограничениях.

Что такое срок исковой давности

Важно знать, что срок исковой давности наступает не с момента подписания кредитного договора, а с момента первой неуплаты по нему, и длится три года. В течение этого времени у должника не должно быть никаких контактов с кредитной организацией. К контактам, прерывающим срок давности кредиторской задолженности, относятся:

любой отвеченный звонок от сотрудника банка;
подпись на документе;
обращение в банк с заявлением на реструктуризацию;
частичное погашение кредита;

Эти и другие действия прерывают срок давности по кредиту, и отсчет начинается с нуля.

Избежать общения с кредитором очень сложно. Любая финансовая организация, дающая деньги под процент, заинтересована в их возврате. Поэтому существует ряд мер, с помощью которых представители организации взаимодействуют с должниками. Если заемщик задержал платеж на несколько дней, вряд ли это повлечет за собой какие-то последствия. Сколько можно не платить по кредиту, зависит от конкретного банка, но в среднем этот срок составляет несколько недель. При более длительной просрочке вероятен звонок от кредитного менеджера с напоминанием погасить задолженность. При более запущенных случаях банк обращается в суд или к коллекторам. Нельзя забывать, что у банка есть все персональные данные заемщика и доступ к некоторым счетам, так что найти должника службе безопасности не составит большого труда.

Для того, чтобы выдержать срок исковой давности и уйти от необходимости расплачиваться с кредиторами, человеку нужно тщательно скрываться: изменить свое место жительства и номера телефонов, в том числе родных и близкий людей, найти работу, где можно было бы получать зарплату наличными, забрать все имеющиеся деньги со счетов и вкладов в банках. При этом даже если он просто сменит паспорт, то не сможет укрыться от банка. Так как эти персональные данные собирают и бюро кредитных историй и судебные приставы. Так что скрываться от различных служб на практике достаточно непросто.

Как банк может получить свои деньги

Банк, обнаружив, что заемщик укрывается от оплаты долга, не станет бездействовать. Существует несколько способов взыскания задолженности.

Обращение в суд

Наиболее щадящий вариант для заемщика, поскольку с момента передачи дела в суд, долг по кредиту перестает расти. В ситуации, когда должник скрывается и не выходит на связь с кредитной организации, суд примет решение в пользу банка. Дело будет передано в исполнение к судебным приставам, а их полномочия достаточно высоки. ФССП может получить доступ ко всем счетам должника и к его недвижимости. Если заемщик получает зарплату на счет, то эти деньги будут автоматически сниматься и переводиться в пользу погашения кредита. Приставы имеют право продать на аукционе недвижимость и личные вещи неплательщика также чтобы частично погасить долг. А как говорилось ранее, даже при небольшом платеже по кредиту, срок исковой давности останавливается и отсчет начинается с нуля.

Обращение к коллекторам

Некоторые банки предпочитают продать неоплаченные кредиты коллекторам. Эти агентства, хоть и обязаны действовать в рамках закона, нередко пренебрегают им. Их способы сложно назвать гуманными, нередко они прибегают к шантажу, угрозам и психологическому давлению на близких скрывающегося должника и даже мелкому хулиганству. Противостоять коллекторам можно, зная закон и обладая определенной выдержкой и хладнокровием, но это под силу далеко не всем.

Как закрыть долги по кредитам

Если сложилась такая ситуация, и нечем расплачиваться с банком, лучше все-таки не доводить до общения с коллекторами и судебными приставами, а попытаться решить проблему на ранней стадии. Вот какие инструменты для этого существуют:

1. Реструктуризация долга

Как только возникли финансовые сложности, лучше сразу подать заявление на реструктуризацию долга. В последние годы это достаточно популярная мера, на которую банки охотно соглашаются в надежде вернуть свои деньги. Вам увеличат время возврата ссуды или на небольшой срок освободят от уплаты тела кредита, если вы докажете, что финансовое состояние действительно ухудшилось, но вы намерены решить проблему в ближайшее время. Таким образом ежемесячные платежи станут более низкими.

2. Рефинансирование

В случае с рефинансированием, заемщик обращается в другой банк, где открывает новый кредит для погашения предыдущего. Это удобно тем, кто стал должником по нескольким займам, все их можно объединить в один новый, да еще и на более выгодных условиях. Но для того, чтобы банк одобрил рефинансирование, за человеком не должно числиться просроченных долгов, поэтому лучше всего обращаться в банк сразу, до наступления критической ситуации с платежами.

3. Банкротство физического лица

Возможность объявить себя банкротом физическим лицам появилась относительно недавно, с 2016 года. Нужно подать соответствующее заявление в суд, чтобы запустить процедуру. Как правило, долг человека должен составлять 500 000 рублей, но известны случаи, когда процедура запускается и при долге 350-400 тыс. рублей. В суде нужно предоставить документы, подтверждающие финансовое состояние и все документы на собственность. По решению суда все имеющееся имущества должника продается в счет погашения долга и кредит закрывается. Если же никакого имущества нет, то кредит также будет аннулирован на основании того, что физическое лицо признано банкротом. Но в будущем такое лицо никогда не сможет больше претендовать на получение займа в финансовой организации.

Через сколько лет можно взять кредит после погашения

К сожалению, вероятность получения кредита после аннулирования предыдущего по сроку давности практически равна нулю. Дело в том, что эта информация обязательно будет отражена в кредитной истории заемщика. И если он обратится за ссудой в новый банк, тот ее обязательно увидит. Информацию из кредитной истории удалить нельзя, срок ее хранения - 10 лет с момента последней записи. Теоретически можно попробовать дождаться истечения этого срока, когда информация будет аннулирована. Если времени ждать нет и деньги нужны срочно, единственный выход — обращение к частному кредитору. Но условия выдачи денег будут очень невыгодными, по сравнению с банковскими.