Что такое скоринг в банке и как работает скоринговая система?

Благодаря наличию подобной программы сроки рассмотрения анкет сократились в разы, позволив обрабатывать и удовлетворять большое количество обращений. Увеличивать возможные каналы и способы заведения анкеты — не только лично при встрече с менеджером банка, но и посредством онлайн заявок или через интернет-банк.

Банковский скоринг: как работает и зачем он нужен?

Поскольку скоринг — это, что работает с заявкой на кредит в первую очередь, логично предположить, что основные проверки проходят по данным бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся сведения по каждому пользователю банковских продуктов.

Как выглядит процесс заведения и рассмотрения заявки в банках?

При обращении за любым видом кредита (потребкредит, ипотека или кредитная карта) анкетные данные клиента заносятся в банковскую программу.

По факту выделяют два главных этапа работы с заявлением (в некоторых кредитно-финансовых учреждениях их может быть больше — окончательное решение принимает кредитный комитет, но это исключение):

1. Автоматическая проверка. На данном этапе анкета обрабатывается банковским скорингом.         

• проверка заключается в следующем: введенные паспортные данные проверяются по всем БКИ, с которыми сотрудничает кредитор. Учитываются любые сведения: начиная от даты и суммы первого оформленного кредита, заканчивая качеством исполнения обязательств. Присутствуют просрочки или нет. При наличии важна сумма, периодичность и длительность.
  
  Скоринговая программа также анализирует общий профиль клиента: его демографические показатели (возраст, длительность регистрации и проживания по последнему месте, стаж работы, есть ли диплом, трудоустройство по специальности), проверяет по базам на наличие или отсутствие текущих задолженностей перед государственными органами.
  
  Глубина проверки устанавливается каждым банком на свое усмотрение и напрямую зависит от кредитной политики организации. В периоды активного привлечения новых клиентов на кредитование, уровень требований и показателей, необходимых для прохождения скоринга, ослабевают. В другие периоды стандарты ужесточаются.
          
• другая важная функция работы скоринговой программы — установление вероятности выхода заемщиком на просрочку в ближайшие 12 месяцев, то есть каковы шансы, что заемщик выплатит полученный кредит в срок и без задержек. Выводы о возможном успешном погашении кредита строятся на предыдущем поведении клиента и характере его платежной дисциплины. Чем большее количество кредитов было погашено в срок без единой просрочки или досрочно, тем выше шансы, что такой клиент погасит новое обязательство в срок и без задолженностей.

2. Когда кредитный скоринг пройден в банке. Происходит ручная проверка, осуществляемая сотрудником службы безопасности или андеррайтером (в некоторых банках после безопасности или аналитика заявку смотрит риск-менеджер). В ручном режиме проверяются указанные в анкете данные — звонок клиенту, на работу или контактным лицам. Анализируются полученные отчет из БКИ.
   
   Принимается окончательное решение о возможности выдачи ссуды. Этот этап предусмотрен по всем кредитам, кроме тех, где решение принимается моментально.                                     

Отказ по скорингу — есть ли шансы на одобрение?

Статистика отказов по кредитным заявкам всех БКИ свидетельствует о том, что большая их часть приходится на этап банковского скоринга. Эти отказы чаще всего происходят по причинам:

• Плохой кредитной истории — самая частая причина отклонения анкеты. Текущие или недавно закрытые просрочки, пропуски платежей длительностью свыше 60-90 дней за последние 12-36 месяцев.
• Высокой долговой нагрузки — у клиента много открытых договоров. Либо есть кредиты погашенные, сведения о которых кредитор не обновил в БКИ. Клиент уверен, что кредит закрыт, а при запросе в БКИ банки узнают, что эти кредиты активные. Другая распространенная ошибка — задвоение информации по обязательствам. Клиент по факту выплачивает одну ипотеку, а в БКИ числятся два одинаковых договора.

Как поясняет Екатерина Котова, директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которое организовал Сбербанк «довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. Тогда возникает ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено».

• Присутствии в БКИ сведений об открытых микрозаймах, чем больше, тем выше вероятность отказа. Банки не любят клиентов, которые пользуются микрозаймами.
• Наличия долгов по базе ФССП (вариант получения отказа, если у клиента отличная КИ, минимум открытых кредитов или их нет). Банковского программа проверяет и данную информацию.
• Наличия неоплаченных долгов по абонентскому номеру, оформленному на клиента. Операторы сотовой связи (Билайн, Мегафон, МТС) также передают информацию о своих абонентах.                               

Как предварительно выяснить свой скоринговый балл?

Перед обращением в банк при открытии счета кредитной карты или кредита не лишним будет узнать свой скоринговый балл. Это позволяют сделать БКИ, предлагая клиентам получить персональный рейтинг. Он во многом схож с банковским, с той разницей, что его значение формируется только на основании анализа данных КИ.

Узнать свой персональный рейтинг можно онлайн бесплатно любое количество раз в НБКИ и Эквифаксе.

Заключение. Можно ли обойти скоринг, или Есть ли шансы у клиента, которому все отказывают?

Главная задача скоринга — оценка потенциального заемщика банком. И как его обойти в таком случае, если приходят отказы во всех банках? Обойти практически невозможно — все кредиторы переходят на первичную автоматическую проверку клиентов.

Другое дело, что по залоговым кредитам (ипотека или автокредит) в отдельных ситуациях клиенту позволяется подать заявку сразу на ручную проверку с возможностью объяснить ситуацию, из-за которой испорчено кредитное досье (при наличии уважительной причины и достаточных оснований на пересмотр заявки, по мнению кредитора).

Во всех других случаях только устранение причины (закрытие долгов и микрозаймов, снижение текущей долговой нагрузки или улучшение кредитной истории), по которой отказывает скоринговая система, позволит ее пройти.