15 основных причин, почему банк отказывает в выдаче кредита

Несоответствие формальным требованиям банка

У каждой кредитной организации есть список формальных требований, которым должен соответствовать заемщик, чтобы претендовать на получение кредита. К ним обычно относится возраст (чаще всего от 21 года), наличие трудового стажа, гражданства РФ, постоянной регистрации по месту проживания и другие. Если вы не соответствуете этим требованиям, то можете получить отказ.

Что делать:
Необходимо изучить предложения других банков, так как их требования к заемщикам могут различаться. Большинство выдают кредиты потребителям старше 21 года, но есть и исключения: в Тинькофф, Альфа Банке и Восточном можно оформить займ и с 18 лет. То же самое с трудовым стажем. Можно найти предложения, когда достаточно всего 3 месяцев непрерывной работы.

Плохая кредитная история

По статистике, это одна из самых частых причин отказа. Банки обращаются в бюро кредитных историй каждый раз, когда вы к ним обращаетесь. Если ранее вы брали займы, по которым были просрочки, штрафы или до сих пор висят долги, ваша кредитная история портится. Чем хуже скоринговый балл, тем ниже шансы на положительное решение банка.

Что делать:
Исправлять кредитную историю. Сделать это быстро, к сожалению, не получится. Для начала надо погасить все текущие задолженности. После этого вы можете попробовать оформить минимальный товарный кредит или микрозайм, чтобы аккуратно его закрыть.

Сделайте так несколько раз, чтобы доказать, что стали благонадежным клиентом и попробуйте снова обратиться в банк. Кстати, некоторые из них, например, Совкомбанк предлагают специальную программу «Кредитный доктор» и гарантируют выдачу займа после ее прохождения. Подробности можно узнать на сайте банка.

Долги по алиментам, коммунальным платежам, налогам и штрафам

Они тоже отражаются в кредитной истории и портят ее. Все дело в том, что БКИ собирает информацию из разных источников, в том числе обращаясь к ФНС, ФССП и другим государственным органам.

Что делать:
Ответ напрашивается сам собой ― погашать долги. Сделать это намного проще, чем исправить ситуацию с просроченными кредитами.

Банкротство

В некоторых случаях, когда кредитов слишком много и финансовая нагрузка оказывается непомерной, люди решаются на процедуру банкротства. Если вас признали банкротом, то кредит вы не получите ни в одном коммерческом банке.

Что делать:
Если деньги нужны срочно, то можно попробовать обратиться к частным кредиторам. Но надо понимать, что ставки будут очень высоки. Второй вариант ― ждать, пока ваша кредитная история не обнулится. Через сколько можно обратиться повторно?

Данные в БКИ хранятся не вечно, а 10 лет с момента последнего изменения. По прошествии этого периода, вы можете снова попробовать получить ссуду.

Судимость

Наличие судимости, особенно непогашенной, так же как и банкротство, делает получение кредита практически невозможным. Если она была давно, то банк может пойти вам навстречу. Он будет принимать во внимание то, за что была получена судимость, а также ваше финансовое положение и успехи в карьере и личной жизни на сегодняшний день.

Словом, если в давнем прошлом у вас за плечами была мелкая кража, но сейчас вы добропорядочный гражданин, с семьей и постоянной работой, то шансы на получение кредита все-таки есть.

Что делать:
Можно попросить близкого родственника или знакомого оформить кредит на себя или изыскивать другие возможности получения средств.

Высокая долговая нагрузка

Банк может отказать вам, даже если вы успешно справляетесь с имеющимися кредитами и не имеете просрочек в случае, если посчитает, что общая сумма ежемесячных платежей слишком велика. Считается, что на возврат долгов не должно уходить более 30% семейного бюджета. Но сегодня, в связи с сильной закредитованностью населения, более чем у 40% всех заемщиков платежи банкам «съедают» половины дохода.

Что делать:
Постепенно погасить имеющиеся кредиты. Если их несколько, то можно оформить рефинансирование. Оно позволяет снизить процентную ставку и ежемесячный платеж. Еще один хороший вариант ― найти подработку и увеличить доход. Правда, возможно, тогда вам кредит больше не понадобится.

Семейное положение

Иногда клиент может соответствовать формальным требованиям банка, но все равно считаться кредитной организацией недостаточно надежным.

Например, даже имея официальный высокий доход и длительный трудовой стаж, человек, у которого на иждивении находится неработающая супруга/супруг и несколько детей, довольно рисковый заемщик. Потому что в случае утраты дохода, его родственники не смогут выступить созаемщиками или поручителями.

Что делать:
Чтобы доказать банку свою состоятельность, укажите, каким имуществом вы владеете. Наличие квартиры, дачи, машины будет плюсом, особенно если собственность оформлена именно на вас, а не на вторую половину. Можно попросить родственника или доверенное лицо выступить поручителем по кредиту.

Беременность и декрет

Вы не обязаны сообщать финансовой организации данные о своем здоровье и планах. Но если кредитный менеджер догадается о беременности, то в выдаче займа может отказать. Во время декрета ваш доход сокращается, на возобновление трудовой деятельности может уйти до трех лет, а значит вы становитесь неблагонадежным заемщиком.

Что делать:
То же, что и в предыдущем пункте, доказывать банку свое стабильное финансовое положение. Не всегда беременность и декрет связаны с потерей дохода, очень многие женщины продолжают успешно работать как самозанятые или ведут свой бизнес из дома.

Предъявите в банке выписки со счетов и налоговые декларации за предыдущий год, и, возможно, он изменит свое решение в вашу пользу.

Работа, связанная с повышенным риском

Сколько бы ни зарабатывали пожарные, сотрудники МЧС и военные, получить кредит им намного сложнее, чем остальным. Их работа связана с повышенным риском для жизни, а банки не любят рисковать своими деньгами.

Что делать:
Оформлять расширенное страхование жизни и здоровья, вводить в кредитный договор созаемщиков и поручителей. Словом, доказывать банку, что в любом случае долг будет возвращен.

Статус ИП

Частным предпринимателям гораздо сложнее получить кредит как физическое лицо, чем работающим в найме. Дело в том, что к ним сложно применить стандартную схему определения кредитоспособности. Как правило, это нужно делать вручную, в чем банки не заинтересованы.

Что делать:
Попробуйте обратиться в тот банк, где открыт основной расчетный счет и сначала взять там небольшой кредит на развитие бизнеса. Вам нужно доказать финансовой организации свою благонадежность.

Отсутствие обеспечения кредита

По некоторым видам кредита необходимо обеспечение в виде имущества, которое вы можете оставить банку в залог. В случае с ипотекой, это приобретаемая квартира, оформляя автокредит, вы оставляете в залог машину.

Чаще всего залог требуется, когда займ составляет более 1 миллиона рублей (кредитную карту на 50 000 рублей вам оформят и без него). Если у вас нет никакого имущества, то банк может отказать.

Что делать:
Подумайте, на кого еще можно оформить ссуду, возможно, ваши родители или супруг обладают собственностью и готовы помочь. А также стоит рассмотреть другой вид кредита, например, потребительский. Сумма будет меньше, но это лучше, чем ничего.

Отказ от страховки

Страхование является обязательным лишь в нескольких случаях:

• при ипотеке страхуется объект недвижимости;
• при автокредите ― машина;
• по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» необходимо застраховать жизнь заемщика.

Все остальные виды страхования являются необязательными, но банки их часто навязывают. Заемщики, нуждающиеся в деньгах, соглашаются на требования банка, боясь отрицательного решения по кредитной заявке.

Что делать:
Если у вас есть подозрения, что причина отрицательного решения по кредиту в отказе от страховки, смело обращайтесь в другой банк. Сейчас в финансовой сфере большая конкуренция, где организации сражаются за каждого клиента, так что скорее всего кредит вы все-таки получите и без добровольного страхования.

Кстати, небольшой лайфхак: можно отказаться от страховки уже после подписания договора, вы имеете право сделать это в течение так называемого «периода охлаждения», который составляет две недели.

Частые обращения за кредитами в разные банки и подозрительная активность

Финансисты не любят нерешительных людей со странными мотивами. Поэтому человек, постоянно отправляющий заявки в разные банки, вызывает подозрения. Бывает, что люди просят деньги, получают одобрения, но в итоге так и не оформляют кредиты. Или при высокой зарплате, например в 100 000 рублей, хотят получить всего 5000 рублей. Таким банки могут отказать.

Что делать:
Принимайте взвешенные решения и оформляйте кредит, только когда он необходим. Помните, что необдуманные обращения в банки отражаются в кредитной истории и портят ее.

Вы в черном списке банка

Существуют ли черные списки на самом деле или нет, достоверно неизвестно, официально такого понятия нет. Но совершенно не исключено, что банки действительно формируют такие базы данных по своим проблемным клиентам. Причем проверить, попали вы туда или нет совершенно невозможно, это информация только для внутреннего пользования.

Причина также может быть любой, от серьезных финансовых нарушений до того, что вы нагрубили кредитному менеджеру.

Что делать:
Обращаться в другой банк, так как финансовые организации не делятся своими черными списками друг с другом.

Ошибки, вызванные человеческим фактором

Да, иногда причиной отказа может стать простая ошибка. Например, ваше ФИО полностью совпадает с каким-то должником. Или ошибка закралась в кредитную историю, и за вами числится долг, которого на самом деле нет. Такое возможно, потому что данные в базу банка заносят вручную.

Что делать:
Эксперты советуют самостоятельно проверять свою кредитную историю хотя бы раз в год, чтобы избегать недоразумений, особенно если вы собираетесь оформлять кредит.

Это самые распространенные причины, почему люди могут получать отказы в выдаче кредитов. Существует миф, что банки не любят клиентов, которые закрывают долги досрочно. Но это не так. Работать с таким заемщиком, особенно если он берет крупные суммы, намного выгоднее, чем взыскивать долги с неблагонадежных, которых всегда больше.