Влияет ли займ на кредитную историю?
- 23 февраля 2024
- Изменено: 23 февраля 2024
- 102 просмотров
Что такое кредитная история
Кредитная история представляет собой детализированную запись вашей финансовой активности и отношений с кредитными организациями. Это своеобразное досье, которое формируется на основе вашего обращения за поддержкой, включая заявки на кредиты и займы, их одобрение или отказы, а также информацию о том, как вы возвращали деньги. Важность этого досье сложно переоценить, поскольку оно является ключевым фактором при принятии решений кредитными организациями о возможности предоставления вам кредитов и займов.
Каждый раз, когда вы обращаетесь за помощью в МФО или вам предоставляется кредит, информация об этом фиксируется в вашей кредитной истории. Это включает сведения о сумме, сроках погашения, а также о том, как вы справляетесь с выплатами. Если в процессе возврата средств возникают задержки или просрочки, это также отражается в документации, что повлияет на вашу репутацию как заемщика.
В России действуют бюро кредитных историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой и хранением данных о кредитных операциях граждан и юридических лиц. В стране функционируют шесть таких организаций, среди которых наиболее известны НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро. Каждое бюро хранит информацию о вас, что позволяет кредитным организациям получать полное представление о вашей надежности.
Получить доступ к своей кредитной истории можно, обратившись напрямую в любое БКИ с соответствующим заявлением. Законодательство предусматривает возможность бесплатного получения полного отчета о своей кредитной истории два раза в год, что позволяет заемщикам контролировать актуальность и правильность фиксируемой информации.
Состав кредитной истории довольно стандартизирован и включает несколько ключевых разделов. В титульной части содержатся общие сведения о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Основная часть предоставляет информацию о текущих обязательствах и судебных решениях, если таковые имеются, а также содержит кредитный рейтинг - оценку платежной дисциплины, рассчитываемую на основе предыдущих займов. В информационной части фиксируются все поданные заявки и их исходы, что дает представление о вашей активности как заемщика. Наконец, закрытая часть предназначена исключительно для заёмщика и включает в себя сведения о тех, кто запрашивал вашу кредитную историю.
Кредитная история является ценным источником информации не только для кредитных организаций, но и для самого заемщика, поскольку позволяет оценить свои перспективы и возможности. Важно регулярно следить за ее состоянием и корректностью отраженных данных, чтобы избежать недопониманий и обеспечить себе доступ к лучшим условиям кредитования в будущем.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история формируется на основе информации о взаимодействии человека с банковскими и микрофинансовыми организациями, а также его поведения в отношении обязательств. Рассмотрим, какие именно аспекты оказывают влияние на кредитную историю, исходя из анализа поведения и решений заемщика.
-
Отказ от кредита. Когда человек подает заявку на получение поддержки, но впоследствии решает отказаться от нее, это фиксируется в кредитной истории. В зависимости от того, на каком этапе процесса произошел отказ (до одобрения заявки или после), информация вносится в досье различным образом. Такие действия будут интерпретированы банками по-разному, но в любом случае они оставляют след в кредитной истории, который повлияет на будущие решения кредитных организаций.
-
Досрочное погашение. В случае если заемщик решает вернуть долг раньше срока, это также отражается в его кредитной истории. Хотя досрочное погашение кажется положительным моментом, так как указывает на стабильность и надежность заемщика, некоторые банки воспринимают это как потерю процентных доходов. Тем не менее это редко становится причиной для отказа в будущих займах.
-
Несколько заявок одновременно. Подача множества заявок в различные кредитные учреждения за короткий промежуток времени создаст впечатление нестабильности или отчаяния. Кредиторы интерпретируют такие действия как признак потенциальных рисков, что негативно скажется на решениях о выдаче кредитов или займов.
-
Просроченный платеж. Одним из самых значительных факторов, негативно влияющих на кредитную историю, являются просроченные платежи. Регулярные просрочки или значительные задержки в выплатах серьезно ухудшают репутацию и значительно усложняют получение новых услуг.
-
Кредитные карты. Использование кредитных карт и образец их погашения также влияют на кредитную историю. Регулярное и своевременное погашение задолженностей по кредитным картам положительно сказывается на истории, в то время как задолженности и просрочки ухудшат ее.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Микрозаймы, несмотря на их кажущуюся незначительность по сравнению с банковскими кредитами, оказывают непосредственное воздействие на кредитную историю, формируя образ заемщика в глазах кредитора. МФО, как и банки, передают информацию о заемщиках в БКИ, что позволяет отслеживать все обязательства граждан, включая получение и погашение микрозаймов. Это включает информацию о самом факте оформления займа, условиях его погашения, наличии просрочек и в случае возникновения серьезной задолженности - даже о передаче дела в суд или коллекторским агентствам.
Положительное воздействие микрозаймов на кредитную историю проявляется в случае своевременного погашения долга. Это демонстрирует дисциплину и повышает доверие к заемщику со стороны кредитных организаций. Таким образом, ответственное отношение к обязательствам перед МФО станет фактором, улучшающим кредитный рейтинг и повышающим шансы на получение крупных займов на более выгодных условиях в будущем.
Однако в случае нарушения условий договора и появления просрочек ситуация меняется на противоположную. Несвоевременное погашение микрозаймов, как и любых других обязательств, отрицательно сказывается на кредитной истории. Просрочки, особенно регулярные или длительные, значительно ухудшат репутацию заемщика и снизят его шансы на одобрение заявок в будущем.
Важно осознавать, что МФО обязаны по закону передавать сведения в БКИ, и любые утверждения о возможности получения микрозаймов без отражения этой информации в кредитной истории являются заблуждением. Нарушение МФО данного обязательства приведет к исключению организации из реестра Центрального банка России.
Какие виды просрочек бывают?
Различные виды просрочек имеют разную степень влияния на кредитную историю и рейтинг заемщика. Принято выделять несколько основных типов просрочек, каждый из которых имеет свои особенности.
-
Техническая просрочка. Такой тип просрочки возникает из-за задержек в обработке платежей или технических сбоев в платежных системах. Несмотря на то, что деньги были отправлены вовремя, они поступили на счет получателя с опозданием. Технические просрочки легко оспариваются при предоставлении подтверждающих чеков или выписок из банка.
-
Незначительная просрочка. Это ситуация, когда оплата задерживается на 1-2 дня. Такие просрочки возникают, если платеж был совершен в последний день установленного срока. Некоторые кредиторы не учитывают такие незначительные задержки, однако регулярное повторение приведет к фиксации информации в БКИ.
-
Ситуационная просрочка. Если оплата по займу была задержана на более чем на 3 дня, заемщику следует обратиться в банк или МФО с письменным объяснением причин задержки и по возможности предоставить соответствующие документы. Многие кредиторы идут навстречу своим клиентам и не спешат отправлять информацию о таких просрочках в БКИ.
-
Проблемная просрочка. Задержка платежа на срок от 1 до 2 месяцев влечет за собой начисление пени и штрафов. В таких обстоятельствах заемщику стоит рассмотреть варианты кредитных каникул или реструктуризации долга для минимизации потерь и сохранения кредитной репутации.
-
Долгосрочная просрочка. Если долг не погашается в течение 3 месяцев, ситуация считается критической. Кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности, что неизбежно отразится на кредитной истории заемщика и затруднит получение кредитов или займов в будущем.
-
Безнадежная просрочка. Этот вид просрочки означает, что долг признан безнадежным для возврата, и заемщик может быть объявлен банкротом. Такое развитие событий имеет серьезные последствия для статуса человека и сопровождается рядом ограничений.
Как проверить кредитную историю
-
Выберите способ получения. Получите кредитную историю самостоятельно, обратившись напрямую в БКИ, или воспользуйтесь услугами посредников. Помните, что закон предоставляет право получить кредитную историю бесплатно два раза в год из каждого БКИ.
-
Определите, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Сделать это можно, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через портал Госуслуг. Предварительно убедитесь, что ваша учетная запись на портале подтверждена.
-
Отправьте запрос в ЦККИ. Используйте для этого портал Госуслуг, выбрав в меню услугу "Узнать свое БКИ". Следуйте инструкциям на экране, чтобы заполнить и отправить запрос.
-
Получите список БКИ. Ответ приходит в течение нескольких минут и содержит перечень всех организаций, в которых хранится ваша кредитная история.
-
Обратитесь в БКИ за кредитной историей. Теперь, когда вы знаете, где хранится ваша кредитная история, обратитесь непосредственно в эти организации. Запросите информацию через их официальные сайты, по электронной почте или лично, в зависимости от предложенных БКИ вариантов.
-
Запросите кредитную историю. В большинстве случаев для получения истории потребуется подтвердить свою личность, используя учетную запись на Госуслугах или предъявив документы при личном визите.
-
Рассмотрите полученную информацию. После получения кредитной истории внимательно прочитайте все данные. Если вы обнаружите ошибки или неточности, обратитесь в БКИ для их исправления.
Как исправить кредитную историю
Первым шагом на пути к исправлению кредитной истории является активизация кредитной деятельности с целью создания положительных записей. Необходимо продемонстрировать организациям свою платежеспособность и надежность как заемщика. Для этого можно воспользоваться несколькими способами.
-
Кредитные карты. Получение кредитной карты и дисциплинированное ее использование, включая своевременное погашение минимальных платежей, существенно улучшит кредитную историю. Главное - избегать задержек и стараться не использовать весь доступный лимит.
-
Рефинансирование и реструктуризация. Пересмотр условий текущих кредитных обязательств через рефинансирование или реструктуризацию долга поможет снизить нагрузку по выплатам и избежать новых просрочек.
-
Товары в рассрочку. Покупка товаров в рассрочку и своевременное погашение таких обязательств также способствует положительным изменениям в кредитной истории. Это хороший способ доказать свою платежеспособность без необходимости переплачивать за проценты.
-
Депозиты и сберегательные счета. Открытие депозита или накопительного счета в банке не влияет на кредитную историю напрямую, но демонстрирует вашу стабильность и положительно скажется на решениях кредиторов в будущем.
Можно ли повысить кредитный рейтинг с помощью микрозайма?
Микрозаймы становятся привлекательным способом для тех, кто стремится повысить свой кредитный рейтинг, особенно если их кредитная история оставляет желать лучшего. В ситуациях, когда банки отказывают в предоставлении кредита из-за низкого рейтинга или отсутствия кредитной истории, МФО окажутся хорошим выходом. Главное преимущество заключается в том, что они готовы сотрудничать с клиентами, имеющими невысокий кредитный рейтинг, и предлагают первые займы без процентов при своевременном погашении.
Однако важно понимать, что микрозаймы следует рассматривать исключительно как краткосрочное решение. Процентные ставки по микрозаймам довольно высоки, и злоупотребление такими займами приведет к увеличению долговой нагрузки вместо решения проблемы. Чтобы микрозаймы оказали положительное влияние на кредитный рейтинг, важно соблюдать несколько условий:
-
Своевременное погашение. Главное условие - это погашение займа в срок. Своевременные выплаты по микрозаймам фиксируются в кредитной истории и способствуют повышению рейтинга.
-
Умеренное использование. Не стоит брать микрозаймы один за другим или иметь несколько одновременных микрозаймов. Чрезмерное увлечение микрофинансированием вызовет подозрения у кредиторов и повлияет на кредитный рейтинг отрицательно.
-
Выбор МФО. Важно обращаться только в проверенные микрофинансовые организации, которые официально зарегистрированы в реестре Центрального банка и работают в соответствии с законодательством. Данные о займах из надежных МФО будут корректно отражены в кредитной истории.
-
Целевое использование. Используйте микрозайм для целей, которые способствуют стабильности: закрытие долгов с высокими процентами и улучшение материального положения. В дальнейшем это позволит вам обращаться за кредитами в банки на более выгодных условиях.
Вопросы и ответы
По закону все кредиторы, включая МФО, обязаны регистрировать сведения о своих заемщиках в БКИ. Это требование направлено на обеспечение прозрачности операций и защиту как заемщиков, так и кредиторов от потенциальных рисков. Таким образом, если МФО утверждает, что не сотрудничает с БКИ, стоит задуматься о законности ее деятельности. В большинстве случаев, когда говорят об МФО, не работающих с БКИ, стоит понимать, что перед вами либо неверная информация, либо мошенническая схема. Организации, игнорирующие законодательные требования, чаще всего не включены в государственный реестр ЦБ РФ.
Каждый раз, когда заемщик берет новый заем, делает платеж или, к сожалению, опаздывает с выплатами по текущим долгам, его кредитная история обновляется. По правилам любые изменения в поведении заемщика должны быть отправлены в БКИ в течение пяти рабочих дней после того, как это произошло. То есть если вы задержали платеж, это отразится на вашем рейтинге уже через несколько дней.
Отношение банков к клиентам, активно пользующимся микрозаймами, характеризуется определенной степенью настороженности. Эта осторожность банков обусловлена предположением, что люди, часто обращающиеся в МФО, испытывают трудности с планированием своих средств и живут за счет заемных средств, что делает их менее привлекательными в качестве заемщиков на долгосрочной основе.
Банки стремятся минимизировать риски невозврата кредитов, поэтому они внимательно анализируют кредитную историю потенциальных клиентов, обращая особое внимание на число и объемы микрозаймов. Частое использование займов будет интерпретировано как признак нестабильности и недостаточности собственных средств для покрытия текущих потребностей.
Однако это не означает, что наличие микрозаймов в кредитной истории автоматически делает заемщика неприемлемым для банков. Важным фактором является поведение заемщика после получения финансирования: своевременное погашение долгов и отсутствие просрочек свидетельствует о его дисциплине и ответственности. Так, в кредитной истории отметки о микрозаймах, возвращенных в срок, будут рассматриваться как позитивный аспект, демонстрирующий способность заемщика к соблюдению обязательств.
Когда заемщик подает несколько заявок на кредит или займ в короткий промежуток времени, это действительно вызывает настороженность со стороны кредиторов. Они интерпретируют такую активность как признак затруднений у потенциального клиента, что, в свою очередь, повышает риск отказа.
Важно отметить, что исключение составляют заявки на специализированные виды кредитования, такие как ипотека, автокредит или POS-кредиты (кредиты в магазинах). Системы оценки кредитоспособности понимают, что подача нескольких заявок в данном случае является нормальной практикой при выборе наиболее выгодного предложения, и не воспринимают это как негативный фактор.