Кредит с плохой кредитной историей: реальные шансы на финансовое будущее

Что такое кредитная история?

Любые кредиты, просрочки, рефинансирования и иные действия с заемными средствами отражаются в досье заемщика в одном из бюро кредитных историй. Это своего рода биография клиента финансовых организаций. И как в любой биографии, в ней могут быть светлые и темные страницы.

Если вы исправно выплачиваете задолженности, выполняете все требования кредиторов, не имеете долгов и судебных взысканий, то ваша кредитная история будет на должном уровне, а значит, банки и прочие кредитные организации будут рассматривать вас, как надежного и привлекательного клиента. На вас будут распространяться наиболее выгодные условия по кредитам: низкие процентные ставки, крупные суммы заимствований и длительные сроки погашения.

Однако если вы допускали просрочки, отказывались выплачивать долги, часто меняли свои контактные данные и т.п., то ваша кредитная история будет далека от совершенства, что является тревожным сигналом для банков, которые всегда оценивают свои риски при выдаче кредита. Заявителям с плохим кредитным рейтингом, как правило, отказывают в кредитовании или выдают денежные средства на максимально невыгодных условиях.

Впрочем, испорченная кредитная история - не приговор. Её можно улучшить или попытаться получить более выгодные условия кредитования, путем предоставления залогового обеспечения или поручительства. Кредитные организации в индивидуальном порядке рассматривают каждого заявителя, и если ухудшение вашей кредитной истории произошло по вынужденным обстоятельствам, или, например, просрочки были погашены в короткий период времени, то это не сильно повлияет на итоговое решение.

В любом случае, кредитная история - это важно. И поддерживать её на должном уровне - обязанность любого заемщика, если он хочет получать кредиты на выгодных условиях в будущем.

Плюсы и Минусы

Плюсы

• Единственным плюсом является возможность улучшения своей кредитной истории. В случае получения краткосрочных заимствований и своевременного их погашения, ваш кредитный рейтинг будет улучшаться. Это означает, что вам будут в будущем доступны более выгодные условия кредитования.

Минусы

• Высокий процент отказов. Банки и кредиторы часто отклоняют заявки от заемщиков с плохой кредитной историей, что в свою очередь может ещё серьезней усугубить финансовый рейтинг заявителя.
• Невыгодные условия. В случае одобрения, условия могут быть гораздо менее выгодными по сравнению с заимствованиями для заемщиков с хорошей кредитной историей. Высокие процентные ставки и дополнительные комиссии увеличат общую сумму выплаты. А максимальные суммы и сроки кредита, как правило, будут лимитированы.
• Ограниченный выбор кредитных продуктов. Вам могут быть доступны только ограниченные варианты заимствований, так как многие кредиторы предпочитают не сотрудничать с заемщиками с низким кредитным рейтингом.
• Обязательное требование предоставления залога и поручителей. Банки и другие кредиторы могут потребовать предоставления залога (недвижимости или автотранспорта) или поручителей для обеспечения возврата долга. Это увеличит сложность и риски получения кредита.
• Дополнительные документы о доходе. Ваша плохая кредитная история может привести к необходимости предоставить дополнительные документы о вашем доходе и финансовом положении, чтобы кредитор был уверен в вашей способности выплачивать кредит.
• Штрафы за просрочку. Пропуск или задержка платежей по кредиту может привести к применению штрафных санкций, что ещё более увеличит ваши долги. В случае с плохой кредитной историей, возможно, штрафы будут более значительными.

Как оформить кредит с плохой кредитной историей?

Оформление на нашем сайте

1. Рассмотрите предложения, представленные на нашей странице. Обратите особое внимание на требования, касающиеся кредитной истории заемщика. Выберите оптимальный вариант.
2. Перейдите на сайт или в приложение кредитора. Еще раз ознакомьтесь с условиями кредита. Вы можете использовать кредитный калькулятор для расчета размера ежемесячного платежа и общей переплаты.
3. Заполните форму онлайн заявки, указав все необходимые данные. От полноты предоставленной информации будет зависеть успех рассмотрения вашего обращения.
4. Дождитесь решения банка. Обычно это занимает не более пары часов.
5. В случае одобрения, подпишите представленный договор онлайн и получите заемные средства выбранным вами способом.

В случае получения отказа, попробуйте другой банк или обратитесь в МФО, которые специализируются на выдаче кредитов заемщикам с низким кредитным рейтингом.

Оформление на сайте банка

1. Определитесь с кредитором, который предъявляет наиболее лояльные требования к кредитной истории заемщика. Перейдите на его официальный сайт.
2. Ознакомьтесь с условиями выдачи кредитов и заполните онлайн форму, указав желаемую сумму и срок. Отправьте заявку на рассмотрение.
3. В случае положительного решения, вам будет предоставлен договор на подписание. Внимательно изучите все его положения и требования.
4. После подписания, деньги поступят вам на карту или банковский счет.

Оформление в приложении банка

1. Рассмотрите различные предложения на рынке и выберите кредитора, который оптимальным образом соответствует вашим потребностям. Учтите, что не у всех банков есть возможность подачи заявки через приложение, особенно учитывая постоянные изменения из-за санкций.
2. Скачайте приложение с официального источника. Регистрация обычно занимает несколько минут и требует предоставление номера мобильного телефона и адреса электронной почты.
3. Зайдите в приложение и найдите раздел "Кредиты". Изучите условия и требования и заполните форму-обращение, указав корректные данные о потребностях и своем финансовом положении.
4. Дождитесь решения банка. Онлайн заявка обычно рассматривается в течение короткого периода времени.
5. В случае одобрения подпишите кредитный договор прямо в приложении и ожидайте поступления денежных средств.

Оформление в отделении банка

1. Изучите различные предложения и выберите банк, в который вы хотите обратиться за кредитом. Уточните местоположение ближайшего отделения и время его работы.
2. Придите в банк. Кредитный специалист предложит вам заполнить заявление на получение кредита. Укажите правдивые и полные сведения о себе. Будьте готовы ответить на вопросы, которые могут возникнуть у сотрудника банка.
3. Дождитесь принятия решения по вашему обращению. Это может занять до нескольких рабочих дней.
4. В случае одобрения, придите еще раз в банк для подписания кредитного договора. Внимательно изучите все детали перед подписанием. Получите деньги наличными в кассе банка или онлайн переводом на свою карту или счет.

Условия

Условия предоставления кредита зависят от конкретных программ и индивидуальных характеристик заявителя, таких как кредитная история, уровень дохода и наличие залога или поручителей. В самом общем случае, условия можно сформулировать следующим образом:

• Процентная ставка: от 2,9% в зависимости от состояния кредитной истории заемщика и соответствия его остальным требованиям.
• Сумма кредита: от 10 000 до 30 000 000 рублей при предоставлении в залог недвижимости или автотранспорта.
• Срок погашения: до 30 лет при ипотеке. Для потребительских кредитов, срок в среднем составляет 5 лет.
• Вид валюты: рубли.
• Тип платежа: аннуитетный или дифференцированный.

Требования

• Гражданство РФ и постоянная прописка на территории России.
• Возраст от 18 лет. Для некоторых видов кредитования - от 21 года.
• Стаж не менее 3-х месяцев на последнем месте работы.
• Некоторые кредиторы вводят минимальный уровень ежемесячного дохода. Например, в Альфа банке он составляет 10 000 рублей, а в Почта банке такое требование отсутствует.
• Необходим паспорт гражданина РФ. При займе крупных сумм банки оставляют за собой право требовать дополнительные документы, удостоверяющие личность заемщика (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение) и справку о доходах и суммах налога физического лица (ранее 2-НДФЛ) или по форме банка.
• Наличие действительного номера мобильного телефона.

Способы получения денег

• Наличными. Вы можете получить кредит наличными в офисе кредитора после подписания кредитного договора.
• На дебетовую карту. Если у вас есть дебетовая карта банка, то заемные средства могут быть перечислены на неё онлайн и без комиссий. Вы можете снять их через устройства самообслуживания или оплачивать покупки онлайн.
• На кредитную карту. Банк может вам предоставить кредитную карту, на которую, как правило, уже зачислена лимитированная сумма. Вы можете расплачиваться онлайн или совершать переводы. Условия использования кредитной карты уточняйте в банке-кредиторе.
• Перевод на банковский счет. Вы можете запросить деньги на свой банковский счет. В этом случае необходимо заранее указать его реквизиты.

Альтернативы

Если вам отказали в кредитовании из-за плохой кредитной истории, вы можете попытаться её улучшить и подать заявку ещё раз. Если данная опция для вас неприемлема, рассмотрите возможные альтернативы банковским кредитам:

• МФО (Микрофинансовые организации). МФО предоставляют небольшие суммы денег на краткий срок. Процесс оформления обычно менее сложен, чем в банках, и требования к заемщикам могут быть менее строгими. Зачастую, для получения кредита в МФО не требуется хорошая кредитная история.
• Кредитная карта. Как правило, требования для получателей кредитных карт более лояльны и не подразумевают наличия идеальной кредитной истории. Такая карта позволит вам использовать заемные средства в пределах установленного лимита, а регулярные и своевременные платежи помогут улучшить вашу финансовую репутацию.
• Залоговые займы. Кредитные компании могут предоставить вам ссуду под ценные вещи в залог. Если вы не выполните обязательства по погашению займа, предметы залога могут быть проданы для покрытия долга.
• Ломбарды. Ломбарды предоставляют займы под залог ювелирных изделий, техники или других ценных предметов. Оценка залога позволяет определить сумму кредита. Заложенное имущество может быть реализовано в случае неисполнения вами взятых на себя обязательств.
• Частные кредиторы. Физические или юридические лица могут предлагать вам займы на договорных условиях. В некоторых случаях, такие заимствования будут выгодней, чем в банках. Однако стоит быть осторожным и заранее убедиться в надежности и законности таких сделок.
• Сдача имущества в аренду. Если у вас есть имущество, которое можно сдать в аренду, это может стать источником дополнительного дохода.
• Помощь семьи и близких. В случае временных финансовых трудностей, родственники и друзья могут предоставить вам заем без лишних формальностей. Однако следует ответственно подходить к возврату долга, чтобы не испортить отношения с близкими людьми.

На что обратить внимание

• Условия и требования. Внимательно изучите все требования, предъявляемые к заемщикам с плохой кредитной историей. Уточните, какие документы и доказательства могут потребоваться для получения более выгодных условий кредитования.
• Возможность улучшения кредитной истории. Рассмотрите возможность получения небольшой суммы на короткий срок. Это может улучшить вашу кредитную историю в случае своевременного погашения долга в полном объеме.
• Информация о платежах. Уточните четкий график платежей, а также возможность пересмотра этого расписания в случае финансовых трудностей. Узнайте о доступных способах получения средств и осуществления погашения кредита.
• Обязательность залога и страховки. Выясните преимущества предоставления залогового обеспечения и договора страхования. Узнайте, как это повлияет на конечные характеристики вашего кредита.
• Возможность досрочного погашения. Уточните, существуют ли возможность досрочного погашения кредита и как это может повлиять на общую сумму выплат.
• Штрафные санкции. Выясните, какие могут быть штрафные санкции за пропуск или задержку платежей. Это поможет вам оценить риски и заранее спланировать свой бюджет.
• Дополнительные платежи и комиссии. Обратите внимание на наличие дополнительных платежей, комиссий или услуг, которые могут повлиять на окончательную сумму, которую вы будете должны.
• Репутация кредитора. Проведите исследование о репутации кредитора, чтобы удостовериться, что вы работаете с надежной и честной финансовой организацией.

Способы оплаты

• Онлайн оплата с карты. Вы можете легко оплатить кредит на сайте или в интернет банке кредитора, используя банковскую карту. Просто введите необходимые данные и сумму платежа в специальные поля.
• Наличные в офисе. Если вам это удобно, вы можете лично произвести оплату наличными деньгами через кассу. Сотрудники банка помогут вам заполнить соответствующие документы.
• Через банкоматы. Многие банкоматы предоставляют опцию оплаты кредита. Просто вставьте вашу банковскую карту, выберите нужный пункт меню и следуйте инструкциям на экране.
• Перевод с банковского счета. Вы можете осуществить перевод необходимой суммы со своего банковского счета на счет кредитора по указанным заранее реквизитам.
• Оплата в точках компаний-партнеров. Многие кредиторы заключают договора со сторонними организациями и предоставляют возможность погашать кредиты в их точках оплаты.
• Автоплатеж. Банк предлагает возможность настроить систему автоплатежей, когда сумма автоматически списывается с клиентского счета или карты в определенную дату каждого месяца. Это гарантирует своевременную оплату задолженности без вашего участия

Мнение редакции

Нет нужды говорить о том, что плохая кредитная история доставляет множество проблем заемщику и значительно осложняет для него пользование финансовыми услугами. Банки и другие кредитные организации, как правило, в первую очередь смотрят на кредитный рейтинг заявителя, чтобы оценить его благонадежность и ответственность. Так что, если вы пропускали платежи, были уличены в предоставлении ложной информации или допускали иные проступки, то велик шанс, что вам будет отказано в предоставлении кредита или предложены крайне невыгодные условия.

Но не стоит отчаиваться. На финансовом рынке есть множество кредиторов, готовых работать с клиентами даже с плохой кредитной историей. Вы можете улучшить условия, предоставив залог и поручителей в качестве гарантии серьезности своих намерений. Полный пакет документов, включающий справку о доходах или договор страхования, - также положительно влияет на окончательное решение о предоставлении вам кредита. Банки индивидуально рассматривают каждого заявителя, и, если в ваших действиях не было злого умысла, вы можете рассчитывать на определенное снисхождение и улучшение условий заимствования.

Мы рекомендуем тщательно следить за качеством своей кредитной истории, не допускать просрочек и иных проступков, чтобы избежать дополнительных проблем при получении кредитов. Если же кредитный рейтинг уже испорчен, то рассмотрите варианты его улучшения или обратитесь к альтернативным способам получения денежных средств.

Вопросы и ответы

Как можно улучшить кредитную историю?

Существует несколько способов улучшить свою кредитную историю. В основном они связаны с погашением предыдущих долгов и четким исполнением новых финансовых обязательств. Однако следует помнить, что гораздо проще не допускать ухудшение кредитной истории, чем потом её восстанавливать. Вот основные методы:

• Погашение долгов. Первым шагом является полное погашение долгов перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами.
• Микрозаймы. Получение и своевременная выплата небольших микрозаймов может способствовать улучшению вашей финансовой репутации.
• Кредитные карты. Открытие кредитной карты и её использование с последующим своевременным внесением платежей также способствует постепенному улучшению кредитной истории.
• Рефинансирование кредита. Рефинансирование кредита позволяет перевести ваш долг из категории проблемных в активные с более выгодными для вас условиями. Это позволит сохранить ваш кредитный рейтинг на должном уровне.
• Участие в специальных программах. Некоторые банки предлагают программы, цель которых — помочь улучшить вашу кредитную историю. Примером является "Кредитный доктор" от Совкомбанка и подобные программы других банков.
• Исправление ошибок. Если в вашей кредитной истории есть неточности или недостоверные данные, это можно исправить через обращение в банк или в кредитное бюро.

В каком банке дают кредит с очень плохой кредитной историей?

Как правило, банки в первую очередь смотрят на кредитную историю заемщика. И зачастую отказывают в предоставлении кредита, если она очень плохая. Однако некоторые кредиторы готовы сотрудничать и с такими заявителями. Они предлагают им особые условия кредитования по менее выгодным процентным ставкам. Вы можете попытаться получить кредит на лучших условиях, предоставив залоговое обеспечение или оформив поручительство.

Рассмотрите предложения следующих банков: Почта Банк, Тинькофф Банк, Альфа Банк, Ак барс, Совкомбанк, ФК Открытие, Газпромбанк.

Сколько хранится плохая кредитная история?

Информация о негативных событиях может быть получена банками в БКИ в течение 7 лет, однако это не означает, что при оценке надежности заемщика учитывается весь этот срок. Точные детали кредиторы не раскрывают, но более адекватным считается временной промежуток от 1 до 3 лет. Впрочем, все зависит от ситуации и от индивидуальных особенностей заявителя.