Отказ от страховки по кредиту — образец

Что гласит закон

Правила оформления страховки по кредиту закреплены в статье 935 ГК РФ «Об обязательном страховании». Они определяют всего три случая:

• при получении ипотеки страхуется приобретаемый объект недвижимости;
• при оформлении авто-кредита или кредита под залог имущества, страхуется это имущество;
• при участии в программе «Ипотека с государственной поддержкой» необходимо дополнительно застраховать жизнь заемщика.

Остальные страховки при оформлении кредитов являются добровольными. Решение должен принимать сам заемщик. В общем, смысл страхования в том, чтобы защитить человека и его семью при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Получение компенсации при наступлении страхового случая здорово упрощает жизнь и помогает решить возникшую проблему. Но русские люди склонны надеяться на авось. В любом случае, решающее слово в вопросе страхования должен принимать заемщик, а не банк, и это решение должно быть добровольным.

Закон «О защите прав потребителей» гласит, что клиенту не может быть отказано в услуге при его нежелании приобретать сопутствующую услугу или товар. Таким образом, оформить обязательную страховку заемщик может в любой компании, а от необязательной имеет право отказаться.

Почему банки навязывают страховки

Мотивация банков в оформлении страховок в том, чтобы максимально защитить свои деньги. Поэтому в их интересах, чтобы заемщик застраховался от всевозможных неприятностей. Кроме этого, зачастую крупные банки имеют собственную страховую компанию в форме дочернего предприятия, а значит дополнительно зарабатывают на этой услуге. При этом банковской структуре:

• не надо искать клиентов, банк предоставляет их автоматически;
• не надо бороться с конкуренцией, устанавливая более низкие цены;
• не надо тратить ресурс на организацию собственных офисов и на рекламу — страховщик просто передает договор страхования через сотрудника банка.

У банков есть свои методы воздействия на клиентов. Оформляя заявку на кредит, у клиента спрашивают о его желании застраховаться. Все дело в психологическом давлении, ведь орган рассматривающий ваше обращение, может отказать, а если согласиться на условия банка, то вероятность положительного решения как будто бы выше. Это мнение не имеет под собой фактического основания, но, тем не менее, если заемщику срочно нужны деньги, он согласится на все условия банка, даже невыгодные.

Как законно оформить отказ от страховки по кредиту

Если заемщик подписал договор на необязательный вид страхования в банке, то он имеет право от него отказаться. Сегодня законодательство идет навстречу страхователям. С 2019 года действует поправка о «сроке охлаждения», который составляет 14 дней. 

Срок охлаждения — это тот период, в течение которого человек может уведомить страховщика о своем желании отказаться от страхового продукта и предоставить соответствующие документы для возврата денег, а именно:

• заявление об отказе от договора страхования;
• чек, подтверждающий оплату;
• экземпляр договора;
• паспорт.

Точный список документов лучше запросить там. где оформлена страховка. В заявлении необходимо указать свои ФИО, паспортные данные, описать ситуацию и сообщить причину отказа. Хотя скачать бланк заявления можно и через Интернет бесплатно, но лучше обратиться именно в страховую, с которой оформлен договор, скорее всего у нее будет свой собственный бланк и образец заполнения. Причину отказа от страховки можно указать нейтральную, например «не вижу необходимости в данном страховом продукте».

В каких случаях можно оформить отказ от страховки:

1. До получения ссуды. Даже если вы согласились на страховку при оформлении заявки на кредит, то можете отказаться от нее после получения одобрения. Но важно читать договор страхования! Закон обязывает страховщиков указывать период охлаждения в своих договорах, но там же могут быть прописаны и дополнительные условия возврата денег.
2. Также часть страховой премии можно вернуть, если кредит погашен досрочно. Но, опять же, если соответствующие условия прописаны в договоре. Многие банки часто хитрят, чтобы снизить вероятность возвратов и не терять свои деньги. Так, например, в договоре может быть предусмотрен возврат страховки при досрочном погашении кредита по согласованному с банком графику платежей. Иными словами, если человек единовременно без уведомления закрыл кредит — то условия договора нарушены и возврат денег не предусмотрен.
3. Можно отказаться от оформления обязательной страховки в банке, и самостоятельно сделать это у любого другого, аккредитованного банком страховщика. Это может выйти в несколько раз дешевле. 

Как оформить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, если страховка оформлялась там, или в стороннюю страховую. Его бланк стоит попробовать запросить в банке, но скорее всего искать придется самостоятельно в интернете. 

Образец заполненного заявление на возврат страховой премии может выглядеть так:

При подаче заявления лучше составлять его в нескольких экземплярах, один, с отметкой страхователя остается у клиента, и тогда, в случае возникновения спорной ситуации, его можно будет предъявить в суде.

Когда вернуть деньги по страховке нельзя

Банки не любят возвращать деньги и всячески стараются запутать своих клиентов. В последнее время популярна маркетинговая программа, при которой сумма страховки оказывается «зашита» в кредитный договор. То есть, отдельный договор страхования не заключается, а в кредитном фиксируется некая страховая премия. При согласии клиента на эти условия, банк гарантирует ему сниженную процентную ставку, более льготные условия погашения и так далее. В этом случае оформить возврат по страховке практически невозможно. Некоторые кредитные договора прямо фиксируют невозвратность страховой премии.

Еще один распространенный случай — оформление договора коллективного страхования. Такие договора часто оформляют организации, страхующие своих сотрудников. Но банк может заключить такой же страховой, заемщики в нем идут списком лиц, в отношении которых действует страхование. При такой форме договора, заемщик выступает не субъектом, а объектом гражданских отношений, и никаких требований предъявить не может ни банку, не страховщику.

Стоит ли обращаться в суд, если в возврате страховки отказали

Если нарушены условия страхования, прописанные в договоре, то клиент имеет полное право обратиться в суд. Лучше уведомить об этом страховщика или банк заранее, и возможно они пойдут на мирное решение вопроса. В противном случае, надо понимать, что судебный процесс  — дело небыстрое, и потребует дополнительных финансовых затрат.Стоит произвести расчет, чтобы понять выгодно ли судиться со страховой компанией. Если смысл есть — обращайтесь в суд.

Чтобы избежать неприятных разбирательств в будущем, необходимо изучать все подробности договоров, ведь подпись клиента означает полное согласие со всеми условиями.