USD 64.2548 EURO 70.8473 - на 16.10.2019 г. USD 64.3455 EURO 71.0503 - на 17.10.2019 г.

    Как вернуть страховку по кредиту

    Когда вы заключаете в банке кредитный  договор, как правило, в комплекте с ним идет и договор страхования. Банки перед выдачей заемщику денег настоятельно рекомендуют застраховать залоговое имущество (недвижимость, автомобиль), а также здоровье заемщика и его жизнь.

    Что собой представляет страховка по кредиту и для чего она нужна

    Важно понимать, что существует два типа страхования, добровольное и обязательное. Если вы берете потребительский кредит, то по закону страхование остается на ваше усмотрение. При оформлении ипотеки страховка обязательна. На практике же происходит следующее: банк не сообщает клиентам о причинах, по которым им было отказано в получении кредита, и нет возможности достоверно узнать, стал ли отказ от страховки влияющим фактором на решение банка или нет.

    Страховка на кредит помогает защитить и заемщика, и банк. Она поможет расплатиться рассчитаться с долгом, если у человека изменится жизненная ситуация, и кредит не окажется обременением для его близких. Банк получает гарантию того, что если вернуть деньги не сможет сам заемщик, их вернет страховая.

    Какой интерес для банка представляет страхование клиентов по кредиту

    Помимо гарантий возвращения денег по кредиту, банки заинтересованы в страховании по многим весьма меркантильным причинам. В последнее время мы наблюдаем определенную тенденцию: все чаще страхование кредита нам предлагают оформить не в страховой компании, а прямо в офисе банка. У крупнейших из них успешно работают собственные страховые подразделения. Они так и называются ВТБ-Страхование, Альфа-Страхование и так далее. 

    Выгоды для банка очевидны:

    • страхование — весьма прибыльное направление бизнеса, банк получает дополнительный доход;
    • банку не нужно тратить средств на рекламу страховых продуктов, чтобы привлекать клиентов, ведь ими автоматически становятся заемщики банка;
    • банк экономит ресурсы, в случае наступления страхового случая, урегулировать ситуацию между внутренними подразделениями намного проще, чем со сторонней страховой компанией;
    • нередко банк делает своим клиентам так называемые  «пакетные» или «комплексные» предложения: когда страховка и ряд других услуг идут вместе с кредитом и гарантирует заемщику определенную процентную ставку (при отказе от страховки, ставка по кредиту будет выше).

    Очевидная выгода для клиента только в том, что это удобно, и процентная ставка снижена. Вам не нужно дополнительно ходить в страховую компанию. Документы вы подписываете в отделении банка в комфортной обстановке и в присутствии кредитного менеджера. В то же время, важно понимать, что стоимость такой услуги от банка может значительно превышать стоимость того же самого продукта в другой страховой. И вам могут навязать абсолютно необязательную страховку по банковскому продукту.

    По закону человек может самостоятельно выбирать страховщика. Но и банк может определять собственный пул страховых компаний, полисы которых он будет принимать, считая надежными. 

    Разновидности страховых полисов

    Сегодня страховщики предлагают огромный пакет услуг. Застраховать можно все, что угодно, от здоровья до бизнеса. Можно застраховаться от наступления неприятных ситуаций — потери дееспособности, угона автомобиля и так далее. Все виды страхования делятся на обязательные и добровольные. К обязательному  относятся ОСАГО, ОМС и некоторые другие. К добровольному — КАСКО, ДМС. 

    В последнее время набирает обороты коллективное страхование, когда работодатель страхует своих сотрудников, а банк — сразу группу заемщиков. При оформлении коллективного страхования само физ.лицо не участвует в гражданско-правовых отношениях, договор заключается между организацией (банком, работодателем) и страховой компанией. Поэтому и в дальнейшем застрахованный не сможет самостоятельно обратиться в страховую с заявлением или претензией по вопросу исполнения этого договора. 

    Что касается кредитов, государством определено несколько случаев, когда страхование обязательно:

    • если вы оформляете ипотеку — нужно застраховать сам объекта имущества, квартиру или другую приобретаемую недвижимость;
    • если у вас кредит под залог имущества, например, автокредит — страхуете это имущество;
    • при ипотеке по программе государственной поддержки обязательно нужно страхование жизни.

    Эти случаи регулируются российским законодательством. Все остальные виды страхования при получении кредита являются добровольными.

    Можно ли отказаться от страховки и вернуть взносы

    Если кредит, который вы оформили, не предполагает обязательного страхования, вы можете отказаться от услуги, навязанной банком. ФЗ «О защите прав потребителей» гласит, что нельзя отказать в услуге, при нежелании приобретать какую-то еще дополнительную услугу совместно. Но если банк откажет вам в кредите, можете предположить, что именно отказ от страховки повлиял на решение. Хотя доказать это практически невозможно, потому что банк не дает комментариев по причинам отказа. Люди, сильно нуждающиеся в деньгах, как правило,соглашаются на все условия банка в надежде на положительное решение.

    Однако, если вы оформили кредит вместе с необязательной, как выяснилось, страховкой, у вас есть полное право отказаться от нее. С начала 2018 года действует специальное указание ЦБ РФ, согласно которому любой страхователь имеет право передумать и вернуть деньги по страховке  в течение 14 дней с даты заключения договора. Это значит, что в теории, вы можете отказаться от страховки уже после одобрения кредита и вернуть себе ее стоимость или хотя бы часть. Необходимо направить заявление страховой, которая оформила вам полис, и она должна будет вернуть вам деньги не позднее чем через 10 дней. Правда существует один нюанс — важно написать заявление сразу же, в первый день, а лучше до начала действия страхового полиса. Если вы напишете заявление через 2-3 дня, то компания не вернет за них деньги.

    Порядок взаимоотношений физ.лиц со страховыми регулируется Гражданским кодексом РФ, иными словами — условиями заключенного договора. Следует внимательно изучить его до подписания и выяснить все непонятные детали.

    Как получить страховку по кредиту обратно после подписания договора

    Во многом успех возврата денег зависит от того, каким образом был заключен ваш договор страхования. Нередко банк включает страховку прямо в кредитный договор, предлагая за это сниженную процентную ставку. В каждом банке существует свой шаблон договора страхования, который вы получаете вместе с кредитным. Рекомендуется ознакомиться с ним максимально внимательно, поскольку именно от условий, прописанных там будет зависеть успех возврата денег. Банки всячески идут на хитрости, чтобы не возвращать страховые премии клиентам. Так, например, в договорах различных банков вы можете встретить формулировки, что возврат страховки не предполагается, если клиент погасил кредит досрочно по собственной инициативе. Или что возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, но только если оно проводилось по дополнительному соглашению и графику платежей, согласованному с банком. Порядок и сумма возврата страховой премии также определяются условиями договора. И все-таки у клиента есть законное право требовать возврата страховки в определенных законодательствам случаях.

    В «период охлаждения» и после него

    «Период охлаждения» — понятие, введенное Центробанком РФ. Оно означает промежуток времени, в течение которого страхователь может вернуть деньги. Этот период распространяется только на те договора, по которым страховой случай в течение этих дней не успел наступить. До 1 января 2018 года период охлаждения длился всего 5 дней, но теперь у застрахованных лиц есть целых две недели для принятия решения и действий по возврату денег. ЦБ РФ так же постановил страховым компаниям указывать этот период в своих договорах. Период охлаждения распространяется не на все виды страхования. Но в случае если при получении кредита застраховали жизнь или оформили КАСКО, это правило к вам применимо. В период охлаждения входят 14 календарных дней, начиная со дня следующего за датой заключения договора страхования. Вы вправе рассчитывать на возврат 100% оплаты по договору, если написали заявления до начала его действия. Если по какой-то причине вы не успели этого сделать, то возврат денег будет произведен за вычетом тех дней, когда договор страхования действовал.

    Вернуть деньги, когда период охлаждения закончился, можно, но только в том случае, если это предусмотрено условиями вашего договора с компанией.

    Как забрать страховку после погашения потребительского кредита

    С юридической точки зрения, при прекращении действия кредита, вероятность страхового риска исчезает. Поэтому при досрочном погашении кредита вы вправе рассчитывать на возврат части страховой премии. Менеджер в банке часто при оформлении кредита подтверждает эту возможность. По факту это так, если в договоре не прописано обратное. Менеджеры не любят заострять внимание на этом нюансе или просто не разбираются в продукте. Поэтому все возможности возврата денег определяться только текстом вашего договора со страховой! 

    Для возврата страховки вам нужно написать заявление на адрес компании, в которой оформлен полис. Образец заявления можно найти в открытом доступе в Интернете, но лучше запросить бланк там, где вам выдали полис. Соберите пакет необходимых документов:

    • паспорт;
    • страховой полис и квитанцию о его стопроцентной оплате;
    • кредитный договор;
    • выписку из банка о полном досрочном погашении кредита.

    Сколько денег возможно вернуть за страхование по займу

    При досрочном погашении займа возможен возврат только части страховой премии. Эта сумма зависит от того, как быстро вы погасили кредит, и от условий договора. Например, компания может определить некую сумму страховки как невозвратную, а остальная будет делиться пропорционально всему периоду страхования. 

    Например, вы взяли кредит на 3 года и застраховали жизнь на весь период. Страховая премия 15 000 рублей. При этом, компания определила сумму в 3 000 рублей как невозвратную (за услуги по оформлению документов). Оставшиеся 12 000 рублей пропорционально делятся на 1095 (1096) дней срока кредита. От того, как быстро вы расплатитесь по займу, будет зависеть какую сумму сможете вернуть. Но это лишь частный случай. Страховая компания вправе устанавливать собственные правила работы, а клиент — согласиться с ними, подписывая договор, либо выбрать другого страховщика.

    Причины отказа банка от возвращения средств по страховке

    Вне зависимости от того, заключали ли вы договор страхования прямо в банке или в офисе страховой компании, важно понимать, что банк не занимается возвратом средств по страховке. Вам нужно обращаться именно к страховщику, даже если это одно из подразделений банка, выделенное в отдельное юр.лицо.

    Причины отказа могут быть следующие:

    • прошел «период охлаждения»;
    • вы не предоставили полный пакет документов;
    • возврат страховой премии не предусмотрен условиями договора.

    Полезные советы от специалистов по возвращению страховой части

    Специалисты схожи  во мнении: во всех гражданско-правовых отношениях важно внимательно читать договор, прежде чем его подписать. Лучше потратить час, а то и несколько, своего свободного времени и задать тысячу вопросов второй стороне, чем потратить несколько тысяч рублей впустую. Никогда не стоит доверять на слово менеджерам банков или страховых компаний. В решении споров устные обещания не будут иметь никакого значения. Несмотря на то, что существуют федеральные законы, защищающие наши права, если вы подписываете договор, вы добровольно соглашаетесь с условиями второй стороны. И выиграть дело в суде будет очень сложно.

     

    Добавить комментарий


    Защитный код
    Обновить