USD 64.2009 EURO 70.6724 - на 14.11.2019 г. USD 64.2009 EURO 70.6724 - на 15.11.2019 г.

    Пересчет процентов при досрочном погашении кредита: как рассчитать

    Каждый заемщик может расплатиться с долгом раньше срока. При этом выполняется перерасчет, по итогу которого все оставшиеся проценты убираются, гражданин платит банку только оставшуюся часть основного долга. Вы можете пересчитать кредит самостоятельно или доверить это дело банку. 

    Что говорит закон 

    Кредитная организация не может чинить препятствия заемщику, который хочет закрыть задолженность раньше отведенного срока. Ранее такое случалось повсеместно: банки накладывали на заемщиков штрафы, устанавливали моратории (например, досрочное погашение возможно через 3-6 месяцев после оформления ссуды). Теперь же все гораздо проще, и проценты при досрочном погашении кредита списываются без проблем.

     Важные моменты:

    • заемщик может обратиться в банк для досрочного выполнения обязательства хоть на следующий день после выдачи кредита. Если прошло меньше 14 дней, оформляется отказ от ссуды (проводится проще). Если больше 14 дней — досрочное погашение;
    • банки не могут устанавливать плату за проведение этой процедуры, никаких комиссий и штрафов;
    • можно делать как полное, так и частичное погашение раньше срока;
    • банки правомочны требовать писать заявление на проведение этой процедуры заблаговременно. Например, за 14 дней до запланированной даты. Большинство кредиторов так и поступают. 

    Обращение в банк для досрочного гашения

    О том, как именно происходит эта процедура, нужно уточнять в обслуживающем банке. Некоторые организации максимально все упростили. Например, Сбербанк позволяет подать заявление через свой онлайн-банкинг, там же проводит перерасчет процентов и принимает платеж от заемщика с карты или со счета. Закрытие кредита можно провести уже на следующий день после подачи заявки в банкинге.

    Информацию о процессе, актуальном в вашем банке, узнавайте в его офисе или по телефону — звонок на горячую линию бесплатный. Большинство кредиторов проводят досрочное гашение так:

    1. Клиент заранее обращается в банк и составляет заявление. Насколько заранее — указано в кредитном договоре, чаще всего просто за 2 недели до запланированной даты или за 14 дней до следующей даты списания ежемесячного платежа.
    2. Менеджер помогает составить заявление, предоставляет готовый бланк на подпись заявителю. Сразу проводится пересчет процентов при досрочном погашении кредита, к выплате полагается только сумма оставшегося основного долга. В заявление указано, когда и какую сумму заемщик должен обеспечить на счету.
    3. К обозначенной дате заемщик кладет деньги на кредитный счет, они списываются в счет закрытия ссуды.
    4. Спустя 2-3 рабочих дня необходимо еще раз посетить офис банка. Возьмите справку о закрытии ссуды. Храните ее три года на всякий случай.

    Таким образом досрочно закрываются потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, товарные целевые ссуды. Но в случае с залоговыми сделками после закрытия кредитного счета необходимо провести процедуру снятия обременения. Подробно об этом расскажет менеджер в банке. 

    Могут ли отказать

    По закону банки не могут отказать. Если заемщик хочет выполнить перерасчет и досрочное погашение, банк это выполняет. Конечно, кредитору это не интересно, но выхода другого у него нет.

    Если вам вдруг по каким-то причинам отказывают в вашем праве, чинят препятствия, нужно незамедлительно подавать жалобу в Центральный Банк, это можно сделать через интернет.

    Важно! Минимальной и максимальной суммы для погашения раньше срока нет, закон никаких ограничений не устанавливает. 

    Как узнать сумму для досрочного гашения 

    Это доступна информация. Ее можно получить и просто так, без точного намерения закрыть ссуду раньше положенного. Самый простой способ — позвонить банку. Некоторые кредиторы указывают эту информацию в онлайн-банкинге.

    Еще один вариант — просто посмотреть в график платежей. Вам даже не надо делать пересчет кредита при досрочном погашении, вся информация указана в документе.

    В графике расписан каждый месяц оплаты кредита с указанием состава платежа. Там же есть интересная графа — основной долг. Для каждого месяца указывается разное значение: это и есть сумма, которую нужно заплатить в текущем месяце, чтобы ссуда была закрыта полностью. Так что, вопросом, как рассчитать сумму для досрочного гашения, задаваться не обязательно, все указано в графике.

    Но в любом случае в банке при составлении заявления сделают точный перерасчет, так как проценты насчитываются за каждый день пользования заемными средствами.

    Важно! При досрочном погашении деньги за страховку возвращаются, если она была уплачена сразу за весь срок кредита. Возврату подлежит часть суммы, то есть за неиспользованные дни. 

    Полное и частичное гашение 

    С полным все понятно — заемщик берет и сразу одной суммой закрывает весь кредит. То есть после проведения процедуры он ничего не будет должен банку. Но есть еще один вариант — закрыть задолженность частично. Такое тоже вполне допустимо. Не все могут гасить большие суммы сразу, поэтому частично закрытие тоже актуально.

    Особенности частичного закрытия:

    • его можно делать сколько угодно раз в рамках выплаты одного кредита, хоть каждый месяц. Но каждый раз нужно писать заявление. Только в этом случае проводится расчет для уменьшения переплаты;
    • никаких штрафов и комиссий не предусматривается;
    • у каждого банка свой алгоритм проведения частичного гашения — уточняйте этот вопрос. В Сбербанке можно все сделать за сутки в онлайн-банке;
    • после частичного гашения каждый раз формируется новый платежный график, который нужно получить в банке.

    Все так же при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются, даже если речь о частичном закрытии, поэтому общая переплата уменьшается. Но так как долг все еще остается действующим, то происходит смена графика.

    Чаще всего за счет частичного гашения банки сохраняют прежний срок кредита, но месячный платеж становится меньше. Реже применяется схема, когда платеж остается прежним, а срок выплаты сокращается. В любом случае доступны оба варианта, просто первый банкам более выгоден, поэтому порой они преподносят его как единственный.

    При выполнении любого вида досрочного погашения кредитного долга нужно писать заявление. Только в этом случае банк выполнит перерасчет. В целом же, ничего сложного в процедуре нет.

    Ирина Смирнова Ирина Смирнова

    Добавить комментарий


    Защитный код
    Обновить