USD 64.2009 EURO 70.6724 - на 14.11.2019 г. USD 64.2009 EURO 70.6724 - на 15.11.2019 г.

    Что нужно говорить, чтобы одобрили кредит?

    Сегодня, наблюдая за тем, как активно банки рекламируют свои кредитные продукты, кажется, что взять займ проще простого: достаточно прийти и получить желаемую сумму. Но на самом деле, это далеко не так. По статистике, треть заемщиков испытывает трудности с погашением долгов, поэтому банки вынуждены были пересмотреть свой подход к одобрению кредитов. Как грамотно подготовиться, чтобы взять кредит, рассказывает данная статья.

    Правда ли, что банки стали хуже одобрять кредиты?

    Кредитный бум начался в России около 10 лет назад. И с тех пор, несмотря на финансовые кризисы, банки активно создавали все новые продукты для населения. Люди привыкали жить в кредит. Способствовала этому и экономическая ситуация в стране. Ставка рефинансирования снижалась, и заемные деньги казались более доступными. Это привело к закредитованности населения. Центробанк предоставляет следующую статистику: примерно 47% заемщиков имеют более одного действующего кредита. Когда банки столкнулись с проблемой массового невозврата денег, им пришлось ужесточить требования к выдаче займов.  Если раньше достаточно было всего двух документов для получения ссуды, например паспорта и справки по форме 2-НДФЛ с работы, то сегодня, несмотря на рекламируемую доступность кредитов, придется постараться, чтобы получить одобрение банка.

    При каких условиях дают кредит

    Поскольку банк является коммерческой организацией, он вправе сам решать, при каких условиях давать кредит. Главная цель — обеспечить не только возврат денег, но и получение прибыли. Банки рассматривают каждого клиента с точки зрения его платежеспособности. Чтобы взять кредит, необходимо как минимум иметь постоянный доход, хорошую кредитную историю и произвести на сотрудника финансовой организации приятное впечатление. Ниже перечислены основные требования большинства банков:

    • Гражданство — кредит могут одобрить только гражданину страны, в которой зарегистрирован банк. Это связано с тем, что если неплательщик-иностранец решит уехать, его практически невозможно будет найти, чтобы взыскать долг. Страны не делятся друг с другом информацией о своих гражданах.
    • Регистрация — постоянная или временная, зависит от банка. Так, например, чтобы одобрили кредит в Сбербанке, достаточно будет и временной, поскольку это федеральная компания. Но при условии, что заемщик гражданин России.
    • Возраст — банки не рискуют давать кредиты слишком молодым и слишком пожилым заемщикам. Первые не достаточно опытны, и легко могут остаться без работы, а вторые могут не дожить до момента погашения долга или выйти на пенсию, утратив основной доход. Хотя некоторые банки сегодня предлагают особые программы кредитования пенсионеров, считая их ответственными заемщиками.
    • Наличие постоянной работы с официальным доходом. При этом разные кредитные организации определяют свой минимальный непрерывный трудовой стаж. Как правильно, он должен быть не менее 3 месяцев, а чаще всего от полугода до года.
    • Доход — подтвердить его можно справкой 2-НДФЛ, которую выдает бухгалтерия работодателя, или справкой по форме банка. Но во втором случае риски банка возрастают, так как по этому пути как правило идут заемщики имеющие «серую» зарплату. В итоге ставка по одобренному кредиту может быть выше.

    Кредит не будет одобрен, если заемщик не отвечает этим минимальным требованиям. Кроме этого, любой банк вправе предъявлять свои дополнительные условия. Иногда необходимо иметь стаж непрерывной работы на последнем месте более года или застраховать жизнь заемщика. Хотя требование страховки не всегда правомерно, но, поскольку банк не комментирует причину отказа, если вам очень нужно получить одобрение кредита, целесообразно пойти на эти условия.

    Что нужно для одобрения кредита

    Для того, чтобы грамотно оформить кредит, потребуется серьезная подготовка. Необходимо не только собрать документы, но и продумать до мелочей свое посещение банка. Внешний вид может оказаться решающим фактором для отказа, даже если документы в порядке. Главное правило — баланс того, как вы выглядите, с теми сведениям, которые предъявляете о себе.

    Подозрительно видеть в офисе банка человека, одетого исключительно в дорогие бренды и украшения с драгоценными камнями, который берет небольшой кредит на приобретение подержанного авто. То же касается и обратной ситуации: если приходите в банк за ипотекой на большую дорогую квартиру, оденьтесь и ведите себя соответственно заявленному статусу. В любом случае, не стоит рассчитывать на одобрение кредита, появляясь в банке в грязной спортивной одежде, в немытой головой и запахом после недавнего веселья. Все это демонстрирует только безответственность и несерьезность намерений.

    Как заполнить заявку на кредит, чтобы его одобрили

    Заявка — это первое, что вас попросят оформить в банке при обращении. В ней необходимо указать реальные сведения о себе и о своем доходе. Не стоит писать заведомо ложную информацию, которую легко можно проверить. Все документы проходят несколько этапов контроля, один из которых служба безопасности. Так, например, сотрудник этой службы может позвонить в указанную вами фирму и выяснить, что на самом деле вы числитесь на другой должности или вообще недавно уволились. Любое сомнение в истинности данных — повод для отказа банка. Тем не менее, для того, чтобы получить одобрение, можно выставить в более выгодном свете то, что невозможно проверить. Например, можно указать, что имеется дополнительный доход, и завысить его сумму, но в умеренных пределах. 

    На что смотрят банки при одобрении кредита

    Если вы обращаетесь в банк по вопросу получения кредита, будьте спокойны, дружелюбны и честны с менеджером, который будет с вами работать.Сотрудник банка может задавать простые вопросы, касающиеся ваших персональных данных, целей кредита и так далее, но, надо понимать, что в это самое время он оценивает ваше поведение, внешний вид и даже психологическое состояние. По итогам этой оценки, менеджер пишет свое заключение на вашей заявке, прежде чем отправить ее дальше на рассмотрение другими службами. Насторожить может нервозность, путаница в ответах, несоответствие информации в заявке тому, что говорит заемщик и другие факторы, например:

    • Неадекватность запрашиваемой суммы — например, если вы собираетесь приобрести подержанный отечественный автомобиль, а просите денег как на новую иномарку;
    • Отсутствие цели — заемщик не может объяснить, зачем ему деньги;
    • Излишняя настойчивость — не стоит просить ускорить рассмотрение заявки, потому что деньги нужны очень срочно;
    • Хамство и грубость при общении с персоналом банка;
    • Посещение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

    От чего зависит одобрение кредита

    После кредитного менеджера, ваша заявка проходит еще ряд инстанций. Разные службы банка проверяют благонадежность клиента своими способами. Первым на анкете свои замечания оставляет менеджер. Вот почему так важно произвести на него приятное впечатление. Далее к работе подключаются служба безопасности и андеррайтеры. Они обращаются в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят персональные кредитные истории (КИ) по каждому человеку, который хоть раз пользовался займами или выступал в роли созаемщика или поручителя. В КИ подробно записана информация о том, какие ссуды в какое время получал человек, на какие цели и как погашал эти долги. Если в прошлом были просрочки, недоплаты или другие проблемы, то сотрудник банка это обязательно увидит. Негативная информация будет поводом для отказа в очередной ссуде. Также отрицательно может повлиять тот факт, что человек многократно просил, но не пользовался кредитами или получал отказы ранее в других банках. Лучше заранее проверить свою КИ и подготовить для банка доказательства того, что ваша финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону, например, вы поменяли место работы и существенно улучшили свое финансовое состояние.

    Что такое автоматический отказ?

    Нередко в банках пользуются специальными электронными системами скоринга. Они позволяют получить решение по клиенту в автоматическом режиме и значительно ускорить процесс рассмотрения заявок.

    Такая система накапливает статистику по всем заемщикам и сравнивает каждого нового человека с этой базой данных. В системе может существовать один или несколько сегментов заемщиков, являющихся потенциально неблагонадежными или некоторые факторы, считающиеся негативными. Например, отсутствие высшего образования. При таком способе обработки заявок велик риск получить автоматический отказ, даже если в целом заемщик удовлетворяет требованиям банка и имеет все необходимые документы.

    Что может послужить отказом в кредите

    1. Плохая кредитная история. Если есть незакрытые кредиты или просрочки по платежам более 60 дней, то отказ гарантирован. На менее длительные просрочки некоторые банки могут закрыть глаза. Если вы знаете, что в прошлом были проблемы с займами, то лучше заранее поработать над улучшением своей истории, чтобы точно получить кредитное одобрение. Совсем исправить КИ нельзя, а сделать лучше вполне реально, правда для этого потребуется достаточно много времени, не менее года.
    2. Долги разного характера: коммунальные платежи, алименты, плата за детские учреждения, налоги, штрафы и прочее. Лучше погасить все эти задолженности до обращения в банк.
    3. Беременность женщины, если она выступает заемщиком или созаемщиком по кредиту, который берется на длительный срок
    4. Судимость заемщика или кого-то из его родственников.
    5. Отсутствие официального трудоустройства. При этом у заемщика даже может быть на руках трудовой договор с организацией. Официальным трудоустройством и заработком считается ситуация, когда работодатель делает отчисления за сотрудника в Пенсионный Фонд.
    6. Несоответствие начальным требованиям банка: неподходящий возраст, отсутствие регистрации, гражданство другой страны и прочее.
    7. Банкротство — причина отказа в 100% случаев в соответствии с законом.

    Если какая-то из вышеописанных причин относится к вам, стоит рассмотреть альтернативные способы получения ссуды, например, обращение к кредитному брокеру или частному кредитору. Но займ в этих случаях обойдется значительно дороже.

    Денис Фролов Денис Фролов

    Добавить комментарий


    Защитный код
    Обновить